Кредитите са навлезли широко в живота ни и често хората ползват повече от един – изплащат ипотека на дома и потребителски кредит, автомобилът е на лизинг, пазарува се с кредитна карта. Кредитите могат да носят ползи и да подобрят стандарта на живот при условие, че се ползват разумно и се управляват умело. В противен случай пътят до финансовите проблеми е кратък. Затова е изключително важно да подхождате отговорно към кредитните си задължения и реалистично да оценявате финансовите си възможности. Така ще имате повече сигурност, че размерът на дълга, който поемате, е съобразен с възможностите ви и погасяването му не би нарушило финансовата ви стабилност в бъдеще.

Поддържането на здравословно ниво на дълг е от ключово значение за дългосрочната ви финансова устойчивост. Прекомерният дълг ограничава възможностите за спестяване и инвестиции, може да доведе до затруднения при покриването на основните разходи и повишава риска от изпадане в свръхзадлъжнялост с всички тежки последици от това.

Понякога поемането на финансово задължение е логично с оглед на икономическите условия – например когато лихвеният процент по кредита е близък до нивото на инфлация. При тези обстоятелства вие ще губите средства в номинално изражение, но от гледна точка на покупателна способност всъщност ще печелите.

 

Как се определя нивото на задлъжнялост?

За определяне на нивото на задлъжнялост обичайно се използва съотношението „дълг към доход“, известно и като коефициент DTI (от англ. debt-to-income ratio). То показва каква част от дохода се използва за погасяване на задълженията по кредити. Винаги се калкулира от банките, когато кандидатствате за заем, за да преценят вашата кредитоспособност. Логично е – ако имате високо ниво на дълг, то и рискът от възникване на проблеми при обслужване на още един кредит е висок. Обратното също е валидно – при ниско ниво на дълг рискът за възникване на проблеми при обслужването му е по-нисък.

Коефициентът DTI се изчислява като общият месечен размер на плащанията по кредити се разделя на общата сума на нетния месечен доход. Резултатът се представя в процент.

При изчисляване на общите задължения се включват дължимите вноски по потребителски, ипотечни и други кредити, лизинг, кредитни карти, стокови кредити и други. Тук влиза и месечният наем за жилище, ако плащате такъв. При доходите банките могат да отчитат всички месечни постъпления или само някои от тях – работна заплата, плащания по граждански договор, приходи от наем и т.н. Банките по правило правят изчисленията на база нетен месечен доход – това е разполагаемият ви доход, след като са платени дължимите осигуровки и данъци.

Например месечната ви вноска по ипотечния кредит е 900 евро, по потребителския за ремонт и обзавеждане – 200 евро, а лизингът на колата е 400 евро – общо 1500 евро. Нетният ви месечен  доход от работна заплата е 3000 евро. При тези обстоятелства съотношението дълг към доход възлиза на 50%.  

 

Какво съотношение на дълг към доход е приемливо ?

По принцип добре е да нямате кредитни задължения или да ги използвате единствено за градивни цели (придобиване на собствен имот, вложение на средства за образование и др.), но това често е непостижимо в реалността. Важното е да поддържате оптимално ниво на дълг спрямо вашата  житейска ситуация . Така ще имате финансова стабилност и достатъчно свободни средства, които да спестявате и инвестирате,  да покривате безпроблемно непредвидени разходи. Ниското ниво на дълг има и друго предимство – то ви осигурява лесен достъп до кредит при изгодни условия.

Определянето на приемливото ниво на съотношението дълг към доход до голяма степен зависи от конкретната ситуация, вида на кредита, финансовите ви цели. Банките и другите финансови институции имат свои политики за границите на този параметър, които следват при отпускане на кредити.

Все пак, има някои общоприети препоръки. Според тях съотношението на общия дълг (месечните вноски по всички кредитни задължения) към месечния доход е добре да не надвишава 30-35%. Коефициентът може да се изчисли и само за ипотечния дълг. Месечната вноска, заедно с разходите за застраховка и данъци спрямо месечния доход, е разумно да не прескача границата от около 25-30%. При потребителските кредити препоръчителните рамки са около 5-10% от месечния доход. Като горна граница на коефициента DTI, над която не е разумно отпускането на допълнителен кредит, често се възприема 50%.

 

Как да управлявате дълга си?

В основата на успешното управление на дълга са доброто планиране на финансовите разходи и воденето на бюджет. Така винаги ще сте наясно какви средства на месец влизат в домакинството ви, какви са разходите ви, тяхната структура и разбира се колко се изразходва за плащането на вноски по кредити. На тази база, ако се налага да теглите нов кредит, ще можете обективно да прецените дали е разумно да го правите и какъв би бил оптималният размер на месечната вноска по обслужването му. При анализ на бюджета лесно ще забележите първите признаци на финансови затруднения и ще сте в състояние своевременно да предприемете мерки – ограничаване на някои от разходите, оптимизация на плащанията по дългове, повишаване на доходите. Наличието на фонд за спешни случаи (авариен фонд) също е важно условие и ви предпазва от излишно задлъжняване.

 

От съществено значение за ефективното управление на дълга е да се възползвате от различните възможности за неговото понижаване и за оптимизиране на разходите по обслужването му. Ето някои от тях:

·         Предсрочно погасяване на кредит

Ако в даден момент разполагате със средства, можете да обмислите да изплатите изцяло или частично кредитното си задължение. Така ще освободите повече място в бюджета си за други важни финансови цели. При потребителските кредити с променлива лихва не дължите такса за предсрочно погасяване, такава може да се изисква при кредити с фиксиран лихвен процент. При ипотечни и жилищни кредити няма да платите такса, ако сте направили поне 12 месечни вноски.

·         Рефинансиране на кредит

Рефинансиране на кредит представлява вземане на нов кредит с по-изгодни условия, с който да погасите съществуващ дълг. Възможно е да изплатите един стар кредит или да обедините повече кредитни задължения, които да покриете със средствата от новия. Чрез рефинансиране може да постигнете по-ниска лихва, да оптимизирате срока на кредита, за да намалите месечните вноски, да подобрите някои условия по кредита, свързани с обслужването му, като такси и други.  За рефинансиране може да се обърнете към обслужващата ви кредитна институция или да потърсите по-добри условия в друга. При всяко положение обаче трябва добре да обмислите тази стъпка. Оценете всички разходи, свързани с отпускане на новия кредит за рефинансиране, за да сте сигурни, че ще ви донесе реални ползи в дългосрочен план. Добре е да не чакате момент на финансови затруднения, за да потърсите рефинансиране. Най-изгодни условия може да получите, ако имате добра кредитоспособност и обслужвате редовно задълженията си.

·         Поредност при погасяването на кредити

Според икономическата логика, най-напред трябва да бъдат погасени тези кредити, при които лихвеният процент е най-висок. По този начин кредитополучателят ще спести най-много средства.

Дългът не е непременно нещо лошо. Кредитът може да ви позволи да замените наема на жилище с ипотечна вноска, да стартирате бизнес или да вложите средства в образованието и квалификацията си, така че да повишите доходите си в бъдеще. Стига да използвате дълга разумно и да го управлявате умело, той може значително да ви подпомогне в това да повишите жизнения си стандарт в по-дългосрочен период. Основно правило е, обаче, да преценявате разумно преди да поемете дълъг, както и да се стремите той да е в умерени размери. Поемането на дълг трябва да е съобразено с вашите настоящи и бъдещи доходи.