Ползването на кредит може да има редица плюсове, когато е планирано внимателно и използвано отговорно. На първо място, кредитът ви дава възможност за незабавен достъп до средства, които иначе бихте събирали дълго време – това е особено полезно при важни покупки или инвестиции като закупуване на жилище, автомобил, образование или започване на бизнес. Чрез кредитиране можете да разпределите тежестта на големи разходи във времето, като плащате на месечни вноски, съобразени с бюджета ви. Ползването на кредит също така може да изгради и подобри вашата кредитна история, ако погасявате задълженията си редовно. Добрата кредитна репутация ви осигурява по-добри условия при бъдещо финансиране. Освен това някои кредитни продукти предлагат допълнителни ползи като потребителска защита, промоционални лихви или възможности за ползване на допълнителни услуги, свързани с кредита. В крайна сметка, когато се използва разумно, кредитът е финансов инструмент, който може да подпомогне реализирането на важни лични или професионални цели.

Вижте повече:

• Секция „Дълг и кредит“.

Преди да вземете решение за нов кредит, анализирайте внимателно текущото си финансово състояние, наличните задължения и реалната необходимост от заема. Запитайте се дали кредитът е наистина нужен, или е по-добре да отложите покупката и да спестите, особено ако кредитът е с висока лихва, която ще оскъпи значително стоката или услугата. Избягвайте да теглите заем за неща, които не са от първа необходимост или които не можете да си позволите. Ако все пак решите да изтеглите кредит, информирайте се добре и сравнете условията на различни банки и финансови институции – обърнете внимание на лихвения процент, годишния процент на разходите (ГПР), таксите, сроковете и погасителните планове. Уверете се, че ще можете да обслужвате кредита си редовно и без затруднения – вноските трябва да са приоритетен разход в месечния ви бюджет. Спазването на сроковете за плащане е важно не само за избягване на санкции, но и за поддържане на добър кредитен рейтинг. Помнете: кредитът е инструмент, който може да ви бъде полезен, ако го използвате отговорно и осъзнато.

Вижте повече:

• Статии „Дълг, кредит и кредитни институции“, „Финансово планиране“ и „Бюджет“.
• Секция „Финансово планиране, бюджетиран, спестяване“.

При избора на кредит е важно да се вземат предвид няколко основни показателя, които определят неговата реална цена и съвместимост с личния ви бюджет. На първо място, обърнете внимание на годишния процент на разходите (ГПР), който включва не само лихвения процент, но и всички съпътстващи такси и разходи, като така показва крайната стойност на кредита. Лихвеният процент също е ключов – той може да бъде фиксиран или променлив и определя колко ще платите за ползването на заемните средства. Съобразете се със срока на кредита, тъй като по-дълъг срок означава по-ниски месечни вноски, но и по-голямо общо оскъпяване. От решаващо значение е и размерът на месечната вноска, която трябва да бъде съобразена с доходите ви, за да не натоварва излишно бюджета ви. Проверете дали кредитът изисква обезпечение – например ипотека, и какви са допълнителните такси и комисиони – за кандидатстване, управление, предсрочно погасяване и др. Важно е също така кредитът да бъде във валутата, в която получавате основния си доход, за да избегнете валутен риск. Обърнете внимание дали се предлага гратисен период и какви са условията за предсрочно погасяване. Не на последно място, проверете какви са изискванията към доходите ви и кредитната ви история, тъй като те влияят на условията, които ще получите. Сравняването на всички тези фактори между различни оферти ще ви помогне да направите информиран и разумен избор.

Вижте повече:

• Статия „Цена на кредита“.

Неизпълнението на задълженията по обслужване на кредит – като просрочени или пропуснати вноски – може да доведе до сериозни финансови и правни последици. На първо място, започват да се натрупват лихви за забава и неустойки, което увеличава значително общата сума за плащане. Системното просрочие води до влошаване на кредитната ви история, което ще затрудни или направи невъзможно получаването на нов кредит в бъдеще. Кредиторът може да обяви кредита за предсрочно изискуем и да изиска цялата дължима сума наведнъж. В случай на продължително неизпълнение, банката или финансовата институция има право да предприеме съдебни действия – включително възлагане на дълга на колекторска фирма, започване на изпълнително производство чрез съдия-изпълнител, запор на доходи и банкови сметки, а при обезпечен кредит – и принудителна продажба на ипотекиран имот или заложено имущество. Всички тези действия не само задълбочават финансовите ви затруднения, но и могат да окажат дългосрочно въздействие върху финансовата ви стабилност. Затова е важно още при първите признаци на затруднение, да се свържете с кредитора и да обсъдите възможности за предоговаряне на условията или временно облекчение.

Вижте повече:

• Стратия „Управление на дълга“.

За начало направете опис и анализ на всички ваши задължения – видове, размери, срокове за обслужване. Заедно с това прегледайте бюджета си и потърсете начин да намалите разходите си. Освободените средства пренасочете за изплащане на дълговете си. Потърсете възможности за увеличаване на доходите. Изработете си план за справяне с натрупаните задължения. Съществуват няколко популярни подхода – според единия може да започнете с приоритетно изплащане на заемите, които са с най-висока лихва, а според другият трябва да се справите първо с кредитите с най-малки месечни вноски. След изплащането им, насочвате усилията си към следващите по размер заеми. Просто да спрете с обслужване на задълженията не е вариант, защото има тежки последствия. Обърнете се към вашите кредитори и обсъдете възможните варианти за справяне с финансовите ви затруднения. Заедно може да предоговорите някои условия по кредита – например гратисен период, удължаване на срока, за да се намали размерът на месечните вноски и др. Вариант при определени условия е рефинансирането, т.е. да изтеглите нов кредит, при по-изгодни условия, с който да изплатите съществуващия дълг.

Вижте повече:

• Статия „Управление на дълга“.

Кредитният рейтинг е числова оценка на вашата кредитоспособност. Високият кредитен рейтинг означава, че сте надежден кредитополучател, което ви дава възможност за достъп до кредит по-лесно и при по-благоприятни условия – по-ниски лихвени проценти, по-високи кредитни лимити, по-дълги срокове за погасяване. Ако сте с влошен кредитен рейтинг е важно да предприемете стъпки за подобряването му. Те включват редовното погасяване на текущите задължения, избягване на просрочията. Ако имате натрупани задължения, съставете план за постепенното им изчистване и го следвайте. Ограничете кандидатстването за нови кредити, тъй като честите заявки могат да понижат рейтинга ви. Увеличаването на доказуемите доходи и поддържането на добра финансова дисциплина също ще ви помогнат да изградите по-добър финансов профил, което ще ви отвори път към по-благоприятни кредитни условия в бъдеще.

Вижте повече:

• Статия „Кредитоспособност и кредитен рейтинг“.

Ако става въпрос за потребителски кредит, то имате законово право да се откажете от него в рамките на 14 дни от датата на сключването на договора. Задължително трябва да уведомите кредитора си за това и до 30 дни да заплатите обратно получената сума по главницата заедно с лихвата, начислена за периода от получаването на кредита до връщането му. Тази законова възможност ви дава шанс да осмислите поетия финансов ангажимент и да се предпазите от потенциално затруднение при обслужването му. Подобен е мотивът е при друга законова разпоредба, свързана с ипотечните кредити. След като кредиторът ви предостави проект на договор за ипотечен/жилищен кредит, проектодоговор, вие разполагате с 14-дневен срок за размисъл, през който можете да вземете решение дали да сключите договора.

Вижте повече:

• Статии „Потребителски кредити“ и „Ипотечни кредити“.