Взетите на кредит средства ви позволяват да постигнете своите цели в настоящия момент. Но възможността да ползвате определена сума пари, преди да сте я спечелили, си има цена. Лихвеният процент  е основен, но не единствен елемент от формирането на „цената“ на кредита. Има и други разходи, които се отчитат – такси, комисиони, застраховки и др. Важно е да сте наясно както с основните елементи, формиращи крайната цена на кредита, така и с факторите, които влияят при определянето ѝ по дадена оферта. Информираността по тези въпроси ще ви помогне адекватно да оцените параметрите на кредитните предложения и да направите избор, подходящ за личните ви обстоятелства.

 

Лихва и лихвен процент

В ежедневието термините „лихва“ и „лихвен процент“ често се използват като взаимозаменяеми, въпреки че има смислова разлика.

Лихвата е конкретната сума, която кредитополучателят плаща на кредитора като цена за използването на отпуснатата сума, наричана „главница“. Лихвата се изчислява като част от главницата и се плаща според договорените условия.

Лихвеният процент служи като измерител и индикатор за цената на кредита. Може да бъде фиксиран или променлив/плаващ.

Фиксираният лихвен процент се определя в договора за кредит и търпи изменение за срока, за който е уговорен. Може да бъде приложим за целия срок или само за част от него, което е обичайната практика при дългосрочните кредити. Например имате 20-годишна ипотека, при която лихвеният процент е фиксиран за първите 3 години, а след това се преминава на плаващ.

Плаващият лихвен процент се формира от два компонента, съгласно българското законодателство: 

-          Референтен лихвен процент (РЛП): Променлив компонент, който следва пазарната динамика. Може да е базиран на индекс и/или индикатор на Българската народна банка (БНБ) или Националния статистически институт (НСИ). Например за кредити в евро обичайно се използва референтния лихвен процент EURIBORМетодиката за изчисляването му е описана в договора за кредит и не може да се променя едностранно. Кредитните институции са задължени да информират клиентите си за предстоящи промени на РЛП, защото те се отразяват върху лихвата и съответно размера на вноските по кредитите.

-          Фиксирана надбавка: Размерът ѝ е договорен и остава постоянен за целия срок на кредита. Надбавката изразява риска, който банката поема при отпускане на кредит за конкретния потребител. При определянето ѝ се отчитат редица фактори – кредитоспособност на получателя, наличие на обезпечение по кредита, поръчители  и други. Така, ако имате добра кредитна история, банката може да ви предложи фиксирана надбавка в по-нисък размер в сравнение с други нейни клиенти, т.е. ще може да ползвате кредит при по-изгодни условия.

 

Годишен процент на разходите

Действително, дължимата лихва върху главницата формира основната цена по кредита, но освен нея има и други разходи, които трябва да се вземат предвид. Годишният процент на разходите (ГПР) е показателят, който изразява общия разход по кредита под формата на годишен процент. ГПР показва колко ще ви струва кредитът на година, като включва не само лихвата, но и всички допълнителни разходи (такси, комисиони, разходи по изготвяне на договора и поддържането на сметка, задължителни застраховки). Изчислението му е основано на единна методология и е регламентирано в Закона за потребителския кредит (ЗПК) и Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП).

ГПР е най-точният показател за сравнение на различните кредитни оферти. Колкото по-ниска е стойността му, толкова по-ниски са общите разходи по кредита, тоест неговата „цена“. Възможно е по дадена оферта лихвеният процент да е изгоден, но ГПР да е по-висок в сравнение с друга. Например по едната имаме 7% лихвен процент и  8% ГПР, а по втората – 7,3% лихвен процент и  ГПР в размер на 7,8%. Това означава, че дори ако една оферта изглежда с по-ниска лихва, тя може да се окаже по-скъпа заради допълнителни разходи. Именно затова е важно да гледате ГПР, а не само лихвения процент.

 

Ефектът на сложната лихва при кредита

В света на инвестициите чрез механизма на сложната лихва акумулираме богатство. Същият ефект, но с обратен знак, е валиден в света на кредитирането. Това означава, че при инвестициите сложната лихва работи в наша полза и парите ни нарастват с времето. При кредитите обаче този ефект действа срещу нас  – колкото по-дълъг е срокът на кредита и по-висока е лихвата, толкова повече ще платим общо.

Размерът на лихвения процент определя скоростта на натрупване на дълга – дори малка разлика може значително да се отрази в дългосрочен план. Например, ако имате 20-годишен ипотечен кредит за 100 000 евро, с ГПР от 5% понижаването му само с един пункт до 4% ще намали общата дължима сума от около 157 000 евро до към 145 000 евро. Затова е добра идея да се търси постигане на възможно най-нисък лихвен процент включително и чрез рефинансиране на съществуващ кредит.

Докато лихвените нива често са извън контрола ни, срокът на кредита в значителна степен зависи от индивидуалната финансова стратегия и възможности. По-дългият срок може да осигури по-ниски месечни вноски, но води до по-висока обща цена на кредита и обратно.  Ако се върнем на горния пример с кредита от 100 000 евро. при 5% ГПР, удължаването на срока от 20 до 30 години би довело до понижение на месечната вноска от около 650 евро до 530 евро и същевременно – до повишаване на общата дължима сума от около 157 000 евро до към 191 000 евро. При обмисляне на подходящия срок на кредит е важно да намерите адекватния за вас баланс между бюджетното удобство от по-малката месечна вноска и икономичността при по-ниската обща сума за изплащане.

Когато вноските по кредита са анюитетни (фиксирани месечни вноски, включващи и лихва, и главница), в началото на кредита по-голямата част от всяка вноска покрива лихви, а с времето делът на главницата се увеличава. Ако изберете кредит с по-дълъг срок, месечната ви вноска ще бъде по-ниска, но в крайна сметка ще платите повече лихви, защото дългът ви ще се начислява за по-дълъг период. Например, ако планирате да го погасявате предсрочно, по-дългият срок би бил по-удачен за вас, тъй като месечната вноска ще е по-ниска. В дългосрочен план обаче по-дългият срок на кредита винаги ще доведе до по-висока обща сума на лихвите.

Изборът на кредит е важна стъпка, която изисква внимателно планиране и оценка на разходите. Разбирането на компонентите като лихва, ГПР и ефекта на сложната лихва ще ви помогне да вземете информирано решение, което отговаря на вашите финансови нужди и цели.

 

Полезни връзки

Закон за потребителския кредит

Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители