Когато обмисляте да изтеглите кредит, вероятно проучвате офертите на пазара, за да намерите тази, която най-добре отговаря на вашите нужди и финансови възможности. Но когато кандидатствате за кредит, кредиторите също извършват преценка дали отговаряте на техните изисквания. Причината е, че всеки кредит крие риск – възможността заемът да не бъде върнат навреме или изцяло. Това е т.нар. кредитен риск.

За да управляват този риск, кредиторите използват определени механизми, като един от основните е анализът на кредитоспособността на кандидата. Разбирането за това какво представлява тя и как се оценява е от ключово значение за вас като потребители, защото тя определя не само достъпа ви до кредит, но и условията, при които можете да го получите.

 

Какво е кредитоспособност?

Това е комплексен показател, който отразява способността ви да изпълнявате редовно и изцяло своите финансови задължения към кредиторите. В България оценката на кредитоспособността е регулирана от Закона за потребителския кредит и Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители. Тези нормативни актове изискват кредиторите да направят детайлна преценка на кредитоспособността на клиента преди отпускането на заем, за да са сигурни, доколкото е възможно, че кредитополучателят ще е в състояние да обслужва своите задължения.

Централният кредитен регистър (ЦКР), поддържан от Българската народна банка (БНБ), играе ключова роля в оценката, като предоставя информация за кредитната история на потребителите. Данните в регистъра се подават от банки и финансови институции, платежни институции и дружества за електронни пари, както и от доставчици на услуги за колективно финансиране, които са задължени да актуализират информацията за своите клиенти ежемесечно. Физическите лица имат право на достъп до собствените си данни в ЦКР, като това става чрез подаване на заявление до БНБ, лично или чрез упълномощено лице.

 

Как се определя кредитоспособността?

Оценката на кредитоспособността се базира на няколко ключови критерия:

-          Доходи: Кредитните институции изискват доказателства за доходите, като трудови договори, данъчни декларации или извлечения от сметки. Размерът и стабилността на доходите играят съществена роля за определяне на възможността да обслужвате задълженията си. По-високите доходи намаляват съотношението между дълговете и доходите (Debt-to-Income Ratio, DTI ), което увеличава шансовете за одобрение на кредита.

-          Задлъжнялост: Анализират се текущите задължения на лицето – кредити, лизинги и други. Прекомерната задлъжнялост може да сигнализира за риск, дори при стабилни доходи. Важно е да се поддържа баланс между доходите и задълженията, за да не се нарушава финансовата ви стабилност.

-          Кредитна история: Има определящо влияние върху оценката на кредитоспособността ви. Проверява се чрез Централният кредитен регистър, който съдържа данни за просрочия, неизплатени задължения и активни кредити за последните 5 години. Така кредиторите установяват как сте обслужвали кредитните си задължения. Чистата кредитна история с навременни плащания увеличава доверието на кредиторите, докато просрочията и неизплатените задължения го намаляват. Прекомерно честото кандидатстване за нови кредити също може да бъде възприето като рисков сигнал.

-          Професионален статус и трудова стабилност: Дългосрочната трудова заетост или стабилният бизнес показват устойчив доход и намаляват риска за кредитора. Клиентите с постоянен доход са предпочитани от институциите.

-          Други фактори: Възраст, семейно положение, месторабота, образование, разходи – лични и на домакинството, също могат да се вземат предвид от банките, особено при кандидатстване за по-големи и дългосрочни кредити. Например семейното положение и броят на членовете в домакинството влияят върху общите разходи и наличните средства за обслужване на кредита. Възрастта пък е определящ фактор за максималния срок на кредита.

 

Кредитен рейтинг: защо е важен за вас?

Кредитният рейтинг е числова оценка на вашата кредитоспособност. Изчислява се от банките и небанковите финансови институции въз основа на алгоритми, които анализират доходи, кредитна история, задлъжнялост и други фактори.

Ако имате висок кредитен рейтинг, вие сте възприемани като надежден кредитополучател с нисък риск за кредиторите. Това ви дава възможност да получите кредит по-лесно и при по-благоприятни условия – по-ниски лихвени проценти, по-високи кредитни лимити, по-дълги срокове за погасяване. Високият рейтинг ви помага да изградите стабилни отношения с финансовите институции и осигурява достъп до допълнителни продукти и услуги като кредитни карти с изгодни условия и преференциални оферти. 

Обратното – ако имате нисък кредитен рейтинг, то кредиторите ви определят като рисков кредитополучател. Затова може да имате затруднения при одобрението за кредит или ще получите по-неблагоприятни условия –по-високи лихвени проценти, по-ниски кредитни лимити и по-кратки срокове за погасяване. Освен това някои кредитори, като банките, могат да изискват допълнително обезпечение или поръчител. По-гъвкави са компаниите, предоставящи небанкови („бързи“) кредити, които отпускат и на лица с нисък кредитен рейтинг, но компенсират риска чрез високи лихвени проценти и кратки срокове за погасяване.

 

Как да подобрите кредитния си рейтинг?

За целта е важно да се фокусирате върху редовното погасяване на текущите си задължения и да избягвате просрочия. Ограничете кандидатстването за нови кредити, тъй като честите заявки могат да понижат рейтинга ви. Ако имате натрупани задължения, съставете план за постепенното им изчистване и го следвайте. Увеличаването на доказуемите доходи и поддържането на добра финансова дисциплина също ще ви помогнат да изградите по-добър финансов профил, което ще ви отвори път към по-благоприятни кредитни условия в бъдеще.

 

Полезни връзки

Централен кредитен регистър

Закон за потребителския кредит

Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители

Закон за кредитните институции