Когато ви отпускат пари назаем, кредиторът (кредитодателят) поемат определен риск – в живота всичко се случва и може да се окаже, че не сте в състояние да ги върнете. Затова те използват различни механизми за защита срещу възможни загуби. Наред с оценката за вашата кредитоспособност, те могат да изискват други гаранции, че заемната сума ще им бъде върната. Обезпечението по кредит е именно такава гаранция. То може да е вещно, т.е. под формата на различни активи – вашата собственост, автомобил, ценности, или парично, при което за гаранция служи например депозита ви в банка. Друг вариант е личното обезпечение – чрез поръчител (гарант), който поема ангажимента да изплати дълга, ако вие не можете. Такива кредити са наричат обезпечени. Разбира се, на пазара се предлагат продукти, по които не се изисква гаранция под някаква форма – необезпечени кредити. 

 

Обезпечени и необезпечени кредити

И двата вида кредити имат своите специфики и предимства, от които можете да се възползвате съобразно личните си предпочитания и финансова ситуация.

Кредитите, при които не се изисква гаранция, се наричат необезпечени кредити. При тях процедурата по отпускане е по-лесна и бърза. Кредитоспособността на кандидата има водещо значение, както за одобрението на заема, така и за условията по него. Обичайно, необезпечените кредити са за по-ниски суми и с по-високи лихвени проценти в сравнение с обезпечените.

Причината за по-изгодните условия при обезпечените кредити – по-ниски лихви, по-висок размер, по-дълги срокове, е наличието на гаранция и оттам по-ниският риск, който поемат кредиторите. Процесът по отпускането им обаче е сравнително усложнен и бавен, което идва от необходимостта обезпечението да се оцени и приеме от кредитора. Ако имате по-нисък кредитен рейтинг и ограничен достъп до заемни средства, обезпечените кредити, които предоставят повече сигурност на кредиторите, могат да бъдат подходящ вариант за вас. Те дават възможност да подобрите кредитната си история чрез редовно погасяване на дълга. Преди да кандидатствате за кредит, е важно обективно да прецените дали можете да обслужвате задълженията си. В противен случай, рискувате не само да загубите заложения актив, но и сериозно да влошите кредитния си рейтинг.

Когато става въпрос за обезпечени кредити е важно да сте наясно с различните видове обезпечения, за да може да оцените как те влияят на условията на кредита и да разберете правата и задълженията си като кредитополучател или гарант по кредит.

 

Лично обезпечение по кредит: Поръчителство

Поръчителят или гарантът по кредит е трето лице, участващо в договора с кредитната институция, което с цялото си имущество гарантира изплащането на дълга, ако кредитополучателят (заемополучателят) спре да обслужва своите задължения. Въпреки че поръчителят не се възползва от заетите средства, той носи същите правни и финансови отговорности като кредитополучателя. В България процесът на оформяне на поръчителство се регулира от Закона за задълженията и договорите, като се отчитат също и специфичните изисквания на Закона за кредитните институции и процедурите на съответната кредитна институция. Поръчителството се оформя чрез подписване на договор, който урежда правата и задълженията на поръчителя.

-          Кога се изисква поръчителство по кредит

Банките и другите финансови институции могат да поискат включването на поръчител като допълнителна гаранция за погасяването на дълга, например в случаи на по-големи кредити. По правило това е условие при отпускане на заем за кандидати без стабилна кредитна история, без достатъчно доказателства за редовен доход или търсещи сума, която надвишава обичайното спрямо дохода и финансовия им профил. Поръчителство може да се изисква при краткосрочни заеми с високи лихви заради повишения риск от необслужване на задължението.

Ако търсите поръчител, имайте предвид, че той трябва да отговаря на определени критерии на кредитната институция, като най-често се изисква да има стабилни доходи и добра кредитна история. Обикновено за поръчители се избират близки хора. За да не ги излагате на риск от финансови трудности, трябва внимателно и реалистично да прецените своята способност да обслужвате поетия дълг.

-          Ако обмисляте да станете поръчител

Желанието да помогнете на близък човек не трябва да пречи на трезвата преценка. Помислете дали той действително има ресурсите да се справи с изплащането на заетата сума и дали отговорно се е отнасял към други свои кредитни задължения. Преценете собствената си финансова ситуация с оглед на възможността вие да обслужвате заема, ако близкият ви не го прави. Имайте предвид, че ако дългът не бъде изплатен, кредиторът може да предприеме правни действия срещу вас като поръчител, да инициира съдебни процедури и да наложи запор върху вашите активи, включително банкови сметки, работна заплата и друго имущество.

Разбира се, трябва предварително да се запознаете с всички детайли по договора за кредит – размер, срок за погасяване, лихви, такси, наказателни лихви, други условия, тъй като това е възможен ваш ангажимент. Друг важен аспект при поръчителството е, че то оказва влияние върху кредитната ви история. Неизпълнението на задълженията от страна на кредитополучателя води до влошаване на вашия кредитен рейтинг и ниво на задлъжнялост, което от своя страна затруднява достъпа ви до заемни средства. И обратното – ако дългът се обслужва редовно, то поръчителството се отразява положително на кредитната ви история.

Като поръчител освен задължения имате и законови права – включително правото на информация относно кредитното споразумение и финансовото състояние на кредитополучателя, правото на обезщетение от основния длъжник чрез регресен иск, ако сте платили дълга, правото да бъдете предварително уведомени за всякакви действия от страна на кредитора, които ви ангажират финансово.

 

Вещно обезпечение

Най-общо, вещното обезпечение представлява ценен актив, по който кредитната институция установява залог (на движима вещ) или ипотека (на имот) и може да го продаде, за да възстановят заетите средства, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по дълга. Стойността на обезпечението се оценява от кредитодателя, за да се установи съотношението между размера на кредита и стойността на актива. Често отпуснатата сума е по-ниска от стойността на обезпечението, което предоставя на кредитодателя по-висока степен на защита. Наличието на гаранция намалява риска за кредитора и води до по-благоприятни условия за кредитополучателя.

Вещното обезпечение обикновено се изисква при по-големи кредити като:

-          Ипотечни кредити: Ипотеката на имот е най-честият случай на вещно обезпечение. Използва се при жилищните кредити за покупка и/или ремонт на жилище, както и при нецелеви потребителски кредити.

-          Автомобилни кредити: При покупка на автомобил чрез кредит, самият автомобил може да послужи като обезпечение.

-          Рефинансиране на други задължения: При по-големи суми за рефинансиране може да се изиска ипотека върху недвижим имот.

-          Бизнес кредити: Когато заемът е предназначен за инвестиции или оборотни средства, може да се изисква обезпечение под формата на машини, оборудване, складови наличности или недвижими имоти.

 

Както е и при всички останали кредитни продукти, редовното обслужване на задълженията е от първостепенно значение. В случай че спрете да изплащате вашите задължения, кредиторът може да предприеме поредица от законови мерки за събиране на дължимото. Той може да инициира съдебно производство, в резултат на което вашето обезпечение, като имот или автомобил, да бъде продадено на публичен търг. Средствата от продажбата ще бъдат използвани за покриване на дълга. Ако тези средства не са достатъчни за покриване на цялата сума, вие оставате задължени за остатъка и кредиторът може да предприеме допълнителни действия за събиране на дълга.

 

Парично обезпечение

Паричното обезпечение представлява сума пари, която кредитополучателите държат на депозит в банката кредитор като гаранция за изпълнението на своите задължения по заема. Има кредитни продукти, при които се дава възможност за обезпечение да се приеме депозит на близък на кредитополучателя. Използва се от потребители, които искат да получат по-добри условия по кредита като по-ниска лихва. Паричното обезпечение осигурява допълнителна сигурност на кредитора и често улеснява одобрението на заема. В случай на неизпълнение на договорните условия, кредиторът има право да използва депозираните средства за покриване на дълга. Този метод е широко приложим при потребителски кредити, където бързината и лекотата на получаване на финансиране са приоритет.

 

Полезни връзки

Закон за задълженията и договорите

Закон за кредитните институции