„Бързи“ кредити

За т.нар. „бързи“ кредити са характерни опростеният процес на кандидатстване, бързото одобрение на заявката и отпускане на средствата.  Това са краткосрочни кредити, които обичайно се използват за покриване на спешни финансови нужди и неочаквани разходи. Широко разпространена е практиката да се отпускат онлайн или чрез мобилни приложения. Предлагат се предимно от небанкови финансови институции, които трябва да са регистрирани в БНБ. Процесът на отпускане на този вид кредити включва подаване на заявление – онлайн или в офис на кредитора, последвано от бърза проверка на данните и кредитната история на кандидата за заем.

Този вид кредити осигуряват достъп до заемни средства за хора, които обичайно имат затруднения да ги получат от банка заради лоша кредитна история или много ниски доходи. Улесненият достъп до тези финансови продукти ги прави по-рискови за кредиторите, което се отразява на „цената“ на заем – лихвените проценти и съответно годишният процент на разходите (ГПР) по тях са по-високи. При избор на бърз кредит трябва да се проверят всички детайли в договора, какъв е ГПР, общата сума, която трябва да се върне, има ли и какви са допълнителните и евентуални скрити разходи. Към ползването на този вид продукти трябва да се подхожда внимателно и с ясна преценка за възможността за редовно обслужване на заема и последиците, ако това не стане. Понякога е възможно да има промоционални условия като 0% ГПР, но тогава трябва да се вземат предвид евентуалните такси при закъснение с дължимите вноски. Бързите кредити са предназначени за краткосрочни финансови нужди и обикновено не се използват за дългосрочни цели.

Кредит овърдрафт

Кредитът овърдрафт е популярен продукт, който позволява да се използват средства над наличния баланс в разплащателната сметка до предварително одобрен кредитен лимит. Това е удобен и гъвкав начин за покриване на краткосрочни финансови нужди или неочаквани разходи. Обичайна практика е достъпът до този вид заемни средства да става чрез издадена към сметката дебитна карта. При този вид кредит няма погасителен план, като задълженията автоматично се погасяват от наличните средства на падежа или с постъпване на средства по сметката. Затова обичайно кредит овърдрафт се отпуска на лица с редовни доходи, например от заплата или пенсия. Лихвите по него се начисляват всеки месец, на определена дата (падеж), единствено върху използваната сума и често са по-високи в сравнение с традиционните потребителски кредити заради достъпността и оперативността на продукта. Потребителите предварително трябва внимателно да се запознаят с условията по офертата за кредит овърдрафт, представени в Стандартен европейски формуляр (стандартен европейски формуляр с информация относно потребителския кредит[1]). Препоръчително е да не се гледа на средствата от кредита като на редовен и постоянен източник на финансиране, тъй като това може да доведе до увеличаване на дълга и финансово претоварване.

Револвиращ кредит и кредитни карти

Револвиращият кредит позволява многократно заемане на средства до определен лимит от кредитора, като същевременно се погасява част от задълженията с редовни плащания. От този вид е механизмът на кредитиране при широко използвания платежен инструмент – кредитна карта. При нея лимитът се определя въз основа на кредитоспособността на потребителя. По правило лихвените проценти са по-високи в сравнение с традиционните потребителски кредити. Значително предимство на този платежен инструмент е „гратисният“ период, който предоставя възможност за използване на безлихвен кредит, ако дълговете се погасят в рамките на този период. Потребителите могат да заплащат само минимална месечна вноска, като лихвите се начисляват върху оставащия непогасен баланс, но този вариант носи значителен риск от бързо нарастване на задължението. Кредитните карти често включват бонус програми и отстъпки, което предоставя допълнителни предимства при покупки.

Стокови кредити

Стоковите кредити са „целеви“, предназначени са за финансиране на покупките на конкретни стоки като електроника, мебели и домакински уреди под формата на разсрочено плащане. Тези кредити често се предлагат чрез партньорства между търговски обекти и кредитни институции. Процесът на отпускане започва с избора на търговец и кредитор. След подаване на заявление, кредиторът проверява кредитоспособността на потребителя и на тази база взема решение за одобрение.

Подобно на другите кредитни продукти, решението за използването на стоков кредит трябва да е добре обмислено и да се проучат всички предлагани условия. Поемането на нов дълг, дори при невисока месечна вноска, може да създаде затруднения, затова трябва да е съобразено личната финансова ситуация. Някои оферти могат да включват специални условия като периоди с 0% лихва, като в тези случаи препоръката е да се провери дали крайната сума от всички вноски отговаря на цената на стоката, дали има някакви фиксирани такси или други допълнителни разходи.

Финансов лизинг

Лизингът е финансово споразумение, при което лизингодателят предоставя на лизингополучателя правото да използва актив, например автомобил или оборудване, за определен период срещу редовно заплащане на вноски. Има различни видове лизинг, като сред основните са оперативен и финансов лизинг.

При оперативния лизинг, активите остават собственост на лизингодателя, а клиентите заплащат цена (по подобие на наем), за да ползват актива за определен период и след изтичането му го връщат на собственика. Оперативният лизинг не е вид потребителски кредит и е извън обхвата на Закона за потребителския кредит. 

Финансовият лизинг позволява на потребителя да ползва актива като свой собствен срещу редовни плащания и обикновено включва опция за закупуване в края на договорния период. При финансовия лизинг често има самоучастие, така че лизингодателят да се защити срещу загуба в пазарната стойност на актива. Възможно е също така да бъде определена и остатъчна стойност, която следва да се заплати при придобиването на актива в края на договора, като често е възможно тя също да се финансира.

Финансовият лизинг е популярен метод за придобиване на дълготрайни активи например автомобили. Предлага се от лизингови дружества, които трябва да са регистрирани в БНБ. Процесът на финансов лизинг започва с избора на лизингово дружество, което закупува желаната стока и предоставя на клиента правото да я ползва срещу редовни плащания на месечни вноски. След изплащането на задължението и в зависимост от условията по договора клиентът обикновено придобива собственост върху актива или има опцията да го закупи на остатъчна стойност. Преди да се подпише договор за финансов лизинг е важно потребителите да са запознаят внимателно с всички условия по него, да са наясно с последиците от неизпълнението му и  да преценят възможността си за поемане на финансовия ангажимент. 

Полезни връзки:

Българска народна банка

Закон за потребителския кредит

Закон за кредитните институции