Чували сте фразата „риск винаги има“ – банална, но вярна. Икономическата наука дефинира множество видове рискове – пазарен, кредитен, лихвен, инфлационен, регулаторен и други. Общото между тях е, че настъпването им е причина за финансови загуби и се отразява негативно върху благосъстоянието ни. Такива са и рисковете, свързани с нашето здраве, живот и имущество. Замислете се какви биха били последиците, ако останете без работа, изгубите дома си при бедствие или заради злополука не можете да работите и имате нужда от продължително лечение. Тези неблагоприятни събития, т.е. реализирали се рискове, освен негативни емоции носят финансови загуби. Казано по друг начин – за да се справите с последиците от тях, ще са ви необходими средства.

Независимо колко позитивна е нагласата ви към живота, неблагоприятни събития се случват и няма човек, който да е „имунизиран“ срещу тях. Затова в помощ идват и различни финансови мерки и инструменти, наричани най-общо „предпазни мрежи“ (safety nets), които имат за цел да осигурят финансова сигурност и стабилност в трудни моменти.

 

Три стратегии за справяне с рисковете

Начините за ограничаване на последиците от неблагоприятните събития могат да се обобщят в следните стратегии за справяне с тях:

 

Стратегия № 1: Превенция на риска

В основата на тази стратегия е разумното поведение. Вероятността от тежко произшествие на пътя е в пъти по-голяма, ако шофирате с несъобразена скорост и/или сте употребили алкохол. Шансът да пострадате е много по-висок, ако сте отишли в планината, без да проверите прогнозата за времето, без подходяща екипировка и зареден телефон. По-вероятно е да се разболеете, ако не водите здравословен начин на живот. Могат да се дадат още много примери, но важното е да си дадете сметка, че от вас също зависи дали ще попаднете в трудна или рискова ситуация.

Все пак няма как напълно да се изолирате от рисковете и финансовите загуби, свързани с тях. Затова другата разумна линия на поведение е да планирате за „неочакваното“, т.е. да разполагате с достатъчно добри защитни механизми, които да ви помогнат да се справите с последиците от евентуалното неблагоприятно събитие.

 

Стратегия № 2: Създаване и поддържане на фонд за спешни случаи

Пъстра е палитрата от житейски ситуации, когато на помощ идва т.нар. фонд за спешни случаи (фонд „Авариен“). Той е предназначен за справяне с непредвидени случаи – от спукана гума на колата или развалена пералня до неочаквана загуба на доход. Наличието му спестява много неприятности, включително възможно свръхзадлъжняване. Затова, ако все още нямате спестявания за „черни дни“, сега е времето да започнете да отделяте средства за тази цел. При желание винаги могат да се намерят резерви в личния/семейния бюджет. Дали ще отделите получения наскоро бонус в работата, или ще оптимизирате своите разходи за забавления и хобита – решенията зависят от личната ви ситуация.

Препоръката е във фонда за спешни случаи да имате спестена сума, достатъчна да покрие минималните ви разходи за живот между три и шест месеца. Тъй като често става въпрос за неочаквани ситуации, е важно да имате бърз достъп до парите си. Вариант е да държите този вид спестявания по разплащателна сметка, към която имате издадена дебитна карта, или в брой. И още един важен съвет – поддържайте нивото на спестявания във фонда и винаги възстановявайте използваните средства.

 

Стратегия № 3: Прехвърляне на риска върху застраховател – застраховки

Има рискови събития, последиците от които могат да са толкова тежки, че би било трудно и дори невъзможно да се справите със собствени сили и спестявания. Представете си, че домът ви е засегнат или напълно унищожен от природно бедствие или при катастрофа сте причинили смърт. За да се компенсират загубите, ще са необходими значителни средства, с които хората обикновено не разполагат. Но дори и да става въпрос за не толкова проблемни ситуации, разходите покрай възстановяването от щетите могат сериозно да разклатят бюджета ви. Помислете колко би ви излязъл ремонтът на наводнена от съседите ви баня и откъде бихте взели парите за него.

Ефективен механизъм за финансово възстановяване след рискови събития е застраховането. Чрез него се прави прехвърляне на риска, т.е. финансовата отговорност за справяне с последиците от дадено неблагоприятно събитие се прехвърля от вас самите на застраховател. Така, ако неблагоприятното събитие настъпи и същото се покрива от сключения между вас и застрахователя договор, ще можете да разчитате на застрахователното обезщетение, за да компенсирате загубите си.

В застраховането рискът означава обективно съществуваща вероятност да се случи дадено събитие, което да причини финансово измерими вреди. Основните рискове са загуба на живот, на трудоспособност, на доход, заболяване, увреждане на лично имущество или на имуществото на трети лица. Рисковете в застраховането трябва да са случайно настъпили събития. Не е възможно да се сключи застраховка за случай, който със сигурност ще настъпи. Това изключва неизбежни събития като вреди, причинени от износване и изхабяване.

Най-разумният подход е да се застраховате срещу рисковете, които в най-голяма степен биха застрашили финансовата ви стабилност. Какви застраховки са ви необходими зависи от личната ви ситуация.

Сред най-популярните видове застраховки са:

-          Застраховки „Живот“: в случай че искате да подсигурите добруването на близки хора;

-          Имуществени застраховки: в случай че сте собственик на жилище, автомобил или др. имущество;

-          Застраховки за отговорности: в случай че извършвате дейност в професионално или друго качество, чрез която може да увредите трети лица;

-          Застраховки при пътуване и туризъм: в случай че планирате пътуване в чужбина или в България, независимо дали от личен или служебен характер.

 

След като установите от какъв вид застрахователна защита се нуждаете, потърсете подходящ като условия продукт. Независимо за какъв вид застраховка става въпрос, трябва внимателно да прецените какво застрахователно покритие е адекватно на личната ви ситуация и дали се покрива от застрахователя по вашия договор с него. Ако имате въпроси и нужда от насоки, е препоръчително да се консултирате със застрахователен експерт. Информираният избор на застраховка, познаването на общите условия по нея и придържането към тях, ви дава гаранция, че ще бъдете защитени, ако се наложи да се възползвате от нея.