Какво трябва да знаем при сключване на застрахователен договор

Да си купите застраховка означава да сключите застрахователен договор, съответно да заплатите определената по него премийна вноска. Информираният и внимателен подход към този процес е важно условие, за да останете доволни от застрахователната защита, която получавате по вашата застраховка.

 

Кой разработва застрахователните продукти?

Застраховките са продуктови решения, които се разработват от застрахователите. Те изплащат и обезщетенията на застрахованите лица. Затова застрахователният договор се сключва между вас като застраховано лице и застраховател, чийто продукт ще ползвате по силата на сключения договор.

Застрахователите могат да упражняват дейност само ако са получили разрешение за това от Комисията за финансов надзор (КФН) или от друг надзорен орган в Европейския съюз и извършват дейност в Република България по силата правото на установяване или на свободата за предоставяне на услуги (свободите на ЕС). Списък на лицензираните застрахователи и на застрахователите, които имат право да извършват дейност при свободите на ЕС, може да се намери в Публичния регистър на застрахователния пазар на сайта на КФН и в мобилната апликация FSC mobile.

 

От кого можете да закупите застрахователен продукт?

Потребителите могат да закупят застраховки директно от застрахователните дружества или да ползват услугите на застрахователни посредници. За извършаване на дейност по застрахователно посредничество има определени законови изисквания. Списъци на регистрираните застрахователни агенти и посредници с допълнителна дейност могат да бъдат намерени на сайта на КФН.

Застрахователните брокери обикновено предлагат продукти на различни застрахователи. Така, чрез проучване на пазарните предложения, те могат да консултират клиентите си относно най-подходящите за тях варианти на застрахователни решения. Честа практика е да предлагат последващо обслужване, като например проследяване на плащанията на премийните вноски или съдействие при настъпване на застрахователно събитие.

Застрахователните агенти предлагат продуктови решения на един застраховател. 

Посредниците, предлагащи застрахователни продукти като допълнителна дейност (ancillary insurance intermediaries), предлагат на клиентите си определени застрахователни продукти в допълнение към предлаганата от тях основна стока или услуга. Такива посредници и застрахователните продукти са например:

-          Туристически агенции и оператори – туристически застраховки към пакетите за пътувания.

-          Авиокомпании и транспортни компании – застраховки за отмяна на полети, изгубен багаж и други пътнически застраховки.

-          Автокъщи и автосервизи – застраховки „Гражданска отговорност“ или „Каско“.

-          Търговци на електроника и техника – защита на електронни устройства, удължаване на гаранцията или покритие срещу случайни повреди.

-          Хотели и платформи за настаняване – застраховки при анулиране на резервации или медицинска защита по време на престой.

-          Банки и финансови институции – застраховки за защита на кредити, спестявания и други финансови услуги.

-          Мобилни оператори – застраховки на мобилни устройства като част от абонаментните си планове.

-          Онлайн платформи и търговци на дребно – застраховки за доставки, продукти или други стоки.

 

Сключване на застрахователен договор: покупка на застраховка

Често наричан и полица, застрахователният договор е двустранно писмено споразумение, чрез което застрахователят се задължава да поеме определен риск и при настъпване на застрахователно събитие да заплати на застрахования или на трето получаващо лице обезщетение или сума срещу заплатена от застрахованото лице премия.

Преди да подпишете застрахователния договор

Както е с всички договори, с подписването на документа вие се съгласявате с условията по него и приемате определени задължения. Затова е важно предварително да се запознаете с всички клаузи по бъдещата ви застраховка. Те се съдържат в застрахователния договор.

Не се притеснявайте да задавате конкретни въпроси – все пак става дума за вашите пари и вашата сигурност! Лицето, което ви продава застраховката, следва да бъде ваш помощник в процеса по избор на подходящата за вас застраховка. На база на предоставена от вас информация следва да бъдат определени конкретните ви нужди от застрахователна защита. Задължително трябва да ви се предостави ясна и изчерпателна информация относно продукта и различни аспекти на ползването му, така че да можете да вземете информирано решение.

От друга страна, ваше задължение като застраховано лице, е да дадете вярна и точна информация, без да укривате обстоятелства, които имат отношение към покритието по застраховката ви. В противен случай, впоследствие може да ви бъде отказано изплащане на обезщетение. Ако по време на действието на договора някое от свързаните с него обстоятелства се промени, то отново имате задължение да уведомите за това своя застраховател.

С подписването на договора се съгласявате с определената по него премия и начина на плащането ѝ, независимо дали то е еднократно или на вноски.

Какво представлява застрахователният договор?

Обикновено застрахователният договор се състои от застрахователна полица (спецификация) и общи условия. Може да има и други съпътстващи документи.

В полицата (спецификацията), наред с данните на застрахователя и застрахованото лице, има информация за обекта на застраховката със съответните детайли за застрахователното покритие, застрахователната сума, премията. Указан е териториалният обхват, срокът на действие и началният момент на застраховката, както и някои други условия в зависимост от вида застрахователен продукт.

Общите условия са структурирани в раздели с изчерпателна информация относно правата и задълженията на двете страни и различни аспекти на договорните отношения. Ето част от основните:

-          Застрахователни покрития

В този раздел се съдържа детайлна информация какво се покрива и какво не по отделните рискове. Особено важно е внимателно да прегледате тази част, за да не останете неприятно изненадани при настъпването на застрахователно събитие. Например покритието по застраховката ви за дома може да включва „Късо съединение и токов удар“, но да е указано, че този риск не се покрива, ако събитието е предизвикано от електрически уред, произведен преди повече от 10 години.

-          Изключения от отговорност

Тук са описани събитията, при които застрахователят не дължи обезщетение. Това могат да са мащабни, катастрофични събития (природни бедствия, пожари, наводнения, земетресения и пр.), както и такива, при които поради определени основания отпада отговорността на застрахователя за изплащане на обезщетение (например застрахователното събитие е умишлено предизвикано). При автомобилните застраховки изключение от отговорност има в случай на пътен инцидент, при който застрахованото лице е било под влиянието на алкохол или наркотични вещества. При застраховките „Живот“ едно такова изключение е самоубийство или опит за такова, а при имуществените – неправилна експлоатация, неправилно или безстопанствено съхранение на имуществото.

-          Отговорностите на страните при настъпване на застрахователно събитие

Описани са сроковете и начините за подаване на претенция за обезщетение и необходимите документи, произнасянето по нея, изплащането на обезщетение.

-          Формиране на обезщетенията

В този раздел са разгледани по-специфични условия, като например „самоучастие“ (застрахованият поема част от сумата за покриване на щетите), „първи риск“ и др.

-          Начини за уреждане на спорове, прекратяване на действието на договора и др.

Възможно е при прегледа на застрахователния договор да срещнете термини, които не познавате или не сте сигурни как да тълкувате. Обикновено в Общите условия се дават дефиниции на използваните термини. Но можете спокойно да поискате от застрахователя си по-детайлни и ясни обяснения както относно понятията, така и за всички други аспекти на договора.

 

Как може да купите застраховка?

Традиционният вариант е да закупите полицата на място в застрахователен офис. Друг набиращ популярност вариант е да го направите онлайн – чрез сайт или мобилно приложение. Тази възможност се предлага както от застрахователните компании, така и от застрахователните брокери. Процесът по покупка на застраховка онлайн най-общо включва следната поредица от стъпки: представяне на информация относно обекта на застраховане и застрахованото лице,  избор на покритие, получаване на оферти и информация за тях, избор на конкретен застрахователен продукт, плащане чрез карта или други онлайн платежни методи, получаване на застрахователна полица.

За по-голяма сигурност и минимизиране на рисковете от кибер измами  се уверете, че използвате официален сайт или мобилно приложение на застраховател или лицензиран застрахователен посредник чрез проверка в сайта на Комисия за финансов надзор (www.fsc.bg), раздел регистри.

 

Полезни връзки:

Комисия за финансов надзор