Замислете се колко време отделяте за покупка на нов телефон – сравнявате модели, характеристиките им, цени при различни търговци. Правите го, за да сте сигурни, че изборът ще отговаря на желанията и нуждите ви. А дали влизате в такъв детайл и когато си купувате застраховка, въпреки че от нея може да зависи финансовото ви бъдеще?

Информираният потребител в общия случай е доволен потребител, защото е наясно със същността и спецификите на избрания продукт или услуга и знае какво може да очаква. Това в пълна степен важи за застраховките, а и за всички финансови продукти.

Има някои основни въпроси, на които трябва да си отговорите  при избор на подходяща за нуждите ви застраховка.

Предмет на застраховката или какво искате да застраховате

Нуждата от и вида на застрахователна защита зависи от личната ви ситуация и възниква тогава, когато има интерес от това. Има разлика между нуждите на човек без финансови ангажименти и имущество с висока стойност и такъв с деца, жилище и автомобил. Предмет на застраховката най-общо могат да бъдат движими и недвижими вещи, вземания, здравето, живота и телесната цялост на човека.

Застрахователно покритие или срещу какви неблагоприятни събития искате да се застраховате

Нерядко хората считат, че ако имат застраховка, то са обезпечени при всички негативни ситуации. Това далеч не е така – каква е степента на защита по полицата зависи от рисковото ѝ покритие, т.е. съвкупността от покритите по нея рискове. Ако даден риск не фигурира в покритието на полицата, то няма как да получите обезщетение по него.

По правило застрахователните продукти са разнообразни и гъвкави по отношение на предлаганата защита. Така се дава възможност всеки потребител да открие нужната му комбинация. Изключение прави застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите, която е стандартизирана като условия.

Практиката е по различните оферти за застраховки да се предлагат пакети с основни рискове, които в общия случай може да надграждате с допълнителни. Например:

-          При застраховки „Домашно имущество“ основният пакет обикновено включва пожар, природни бедствия като буря, ураган, градушка и т.н. Като допълнителни покрития могат да се предлагат „Късо съединение и токов удар“, „Кражба“, „Отговорност към трети лица“ и други. Риск „Земетресение“ също може да е допълнителен.

-          При застраховките „Живот“ основното покритие включва смърт в резултат на злополука, заболяване, като често се предлага и защита в случай на трайна или временна загуба на трудоспособност. Обикновено към тези покрития могат да се добавят допълнителни, като например медицински разходи във връзка с покрит по полицата риск.

Има рискове, които са изключени от обхвата на застраховката. Изключените рискове са описани в общите условия към застрахователния договор. Такива рискове са например война, граждански размирици, пандемии, умишлени действия от страна на застрахованото лице, злополука, възникнала вследствие на употреба на алкохол и др.

Застрахователна сума или за колко искате да се застраховате

Застрахователната сума или лимит на отговорност представлява максималният размер на обезщетението, което застрахователят може да плати по даден риск по полицата. Важно е да имате предвид, че сумите по отделните покрити рискове по полицата могат да са различни.

Например при застраховка на дома сумата за рискове, свързани с недвижимото имущество (сграда, стени и т.н.) може да е 100 000 евро., а за движимото имущество (мебели, техника) – 5000 евро. Така, ако покъщнината ви е унищожена от пожар, то няма как по този риск да получите обезщетение по-високо от 5000 евро, независимо дали ще ви трябват повече пари, за да се обзаведете наново.

Има редица специфики във връзка със застрахователните суми, които произтичат от вида на застрахователния продукт. Например при инвестиционните застраховки „Живот“ (застраховки „Живот“ с инвестиционен елемент)[1] размерът на сумата, която ще получите след изтичане на срока по полицата, т.е. по риск Преживяване, не е предварително определен, а зависи от инвестиционните резултати.

Затова, при избора на застраховка, внимателно проучете условията, преценете какви суми по полицата са реалистични и биха отговорили на нуждите ви. Обсъдете със застрахователя или застрахователния посредник възможните варианти и възможността за корекции при необходимост от това.

Застрахователна премия или колко ще ми струва застраховката

Цената или премията на дадена застраховка зависи от застрахователното покритие – т.е. колко и какви рискове са включени в него, застрахователната сума, срока на договора и някои други условия, често обвързани с начина, по който се формира обезщетението. При имущественото застраховане такова условие може да е „самоучастие“, като наличието му по правило намалява цената на застраховката, защото потребителят поема част от риска.

Не е препоръчително водещ ориентир при избор на застраховка да е цената. Сравнението между отделните оферти трябва да е базирано на индивидуалните ви нужди от защита и да обхваща всички аспекти на застрахователния продукт – рисково покритие, застрахователни суми, други условия и цена.