Грижа за любимите хора – това  е смисълът на  застраховките „Живот“. Чрез застраховките „Живот“ осигурявате както финансова защита за вас и близките ви при тежки ситуации с вашия живот и здраве, така и обезпечавате средства за бъдещи хубави моменти.

На пазара се предлагат разнообразни животозастрахователни продукти. Всички те покриват рискове като смърт, загуба на работоспособност, но заедно с това имат и своите различия. Важно е да сте наясно със същността и спецификите им, за да може да прецените кой продукт би отговорил най-пълноценно на индивидуалните ви нужди.

Най-общо, застраховките „Живот“ се делят на два основни вида: рискови и смесени (спестовни, инвестиционни, свързани с кредит, рентни, детски и други).

 

Рискови застраховки „Живот“ – финансова подкрепа при тежки събития

При рисковата застраховка „Живот“ застрахователната сума се изплаща единствено при настъпване на застрахователно събитие, а в случай на смърт на застрахованото лице средствата получават неговите наследници. При временна или трайна загуба на работоспособност, обезщетението се получава от застрахования. 

-          Рискови покрития

Основното покритие на застраховките „Живот“ е рискът „смърт“ в резултат на злополука или заболяване, като е възможна опция да се включи и пътнотранспортно произшествие. Загубата на работоспособност – временна или трайна, също се предлага като покритие по полиците в различни варианти. Има и допълнителни покрития, които могат да се добавят от потребителите, като например медицински разходи във връзка с покрит по полицата риск – хирургическо лечение, диагностика на критични заболявания, второ медицинско мнение  и др.

-          Застрахователни суми

Съществен е въпросът за каква сума да се застраховате. От една страна, преценете какъв размер обезщетение би отговорил на нуждите ви при евентуално тежко събитие. От друга, отчетете и финансовите си възможности, защото по-високата застрахователна сума означава по-висока цена на полицата, т.е. на застрахователната премия. Обърнете внимание, че в полицата застрахователните суми са различни за отделните рискове – за смърт при злополука сумата може да е 50 000  евро, при заболяване -  30 000  евро, при пътнотранспортно произшествие – 40 000 евро.

 

Застраховки „Живот“, свързани с кредит

По своята същност това са вид рискови застраховки. Установена е практиката банките (кредиторите) да поставят като условие за отпускане на дългосрочни или съществени по размер кредити наличието на полица „Живот“, за да си гарантират обслужването на кредита. При ипотеките банките имат право да поискват сключване на застраховка „Живот“ при застраховател по ваш избор или при такъв, предложен от банката. Може да сключите такава застраховка и по собствена инициатива, когато искате да осигурите спокойствие за себе си и близките си хора, ако в резултат на заболяване или злополука не сте в състояние да обслужвате кредита си.

Застраховките „Живот“, свързани с кредит, се сключват между застраховател и застрахован, но ползващото лице е банката (кредиторът), т.е. в общия случай, обезщетението се изплаща на банката, отпуснала заема, а не на кредитополучателя. Срокът на полицата съответства на срока на кредита, а застрахователната сума по основните рискове (смърт и инвалидност) се равнява на дължимата сума и съответно намалява с изплащането на кредита.  По отношение на покритията – освен основните рискове се предлагат и допълнителни като временна неработоспособност вследствие на злополука или заболяване и нежелана безработица.

 

Смесени застраховки „Живот“

Както подсказва наименованието им, този вид застраховки се състоят от два компонента – рисков и спестовен/инвестиционен. Тази комбинация означава, че през срока на полицата ползвате застрахователна защита, свързана с живота и здравето ви, а след изтичането на срока, ако не е настъпило рисковото събитие, получавате вложената от вас във вид на премии сума със съответната доходност по нея. Така осигурявате средства за сбъдване на дългосрочните си житейски цели – било то добро образование за децата, спокойствие след пенсиониране или друго.

Тъй като са свързани с натрупване и инвестиране на спестяванията, смесените застраховки „Живот“ са дългосрочни – от 5 до 25 или повече години. Разбира се, има опция да прекратите предсрочно застраховката си, т.е. да упражните „правото си на откуп“, но това обикновено води до загуба на част от вложението ви, особено ако прекратите застраховката в по-ранен период от срока на полицата.

Има различни видове смесени застраховки „Живот“ – спестовни (класически), застраховки „Живот“ в полза на дете, застраховки „Живот и рента“, застраховки „Живот“, свързани с инвестиционен фонд (т.нар. инвестиционни застраховки). Последните стават все по-популярни сред потребителите, заради възможността за постигане на по-добра доходност в сравнение със спестовните застраховки „Живот“.

 

Застраховки „Живот“, свързани с инвестиционен фонд

При този вид застраховки средствата от премийните вноски се инвестират на финансовите пазари. Вие можете да изберете един или повече инвестиционни фондове, предложени от застрахователя, в които да бъдат инвестирани парите ви. Запознайте се внимателно с предварителната информация, която се предоставя от застрахователите – общи условия, документ „Основна информация за инвестицията“ – и задавайте въпроси. Трябва да сте наясно, че вие самите носите инвестиционния риск, т.е. при инвестиционните застраховки „Живот“ застрахователят не дава гаранции за определена доходност или за запазване на размера на вложените средства. Сумата, която ще получите в края на срока на полицата, зависи от доходността от инвестициите ви и е в размер на нетната стойност на вашите активи – т.е. възможна е отрицателна доходност – да получите по-малко от това, което сте вложили в застраховката.

 

Наред с финансовото спокойствие, което носят застраховките „Живот“, те имат и други важни предимства:

-          Вземанията по тези застраховки на едно лице са гарантирани до 100 000 евро в случай на несъстоятелност на застраховател. Институцията, която подсигурява този механизъм, е Гаранционният фонд чрез управлявания от него „Обезпечителен фонд“.

-          Вземанията по полиците „Живот“ са защитени от принудително изпълнение - т.е. съдебният изпълнител не може да наложи запор върху тях. Така вие или вашите наследници може да разчитате на сумата по вашата застраховка „Живот“ дори в случай на финансови затруднения.

-          Има данъчни облекчения при застраховка „Живот“. Облекчението се ползва по следния механизъм: годишната данъчна основа, въз основа на която се изчислява данъка, се намалява със сумата на платените през годината премии по застраховка „Живот“. Сумите, с които може да се намали данъчната основа, са ограничени до процент от нея. Дължите обаче окончателен данък върху изплатените суми след изтичане на полицата, който се определя в зависимост от срока й.

 

Полезни връзки:

Обезпечителен фонд