Замисляли ли сте в каква степен през годините се е променило поведението ни при управление на личните ни финанси и употребата на финансови продукти и услуги? Те са все повече, стават все по-разнообразни и по-сложни, достъпът до тях и до финансовите пазари – все по-лесен, най-вече заради дигитализацията. Наред с ползите, това динамично развитие носи редица предизвикателства и обуславя необходимостта от пълноценна защита на потребителите на финансови продукти и услуги.

 

Какво целят политиките за защита на потребителите на финансовите услуги и продукти?

Най-общо – да осигурят справедливо и отговорно отношение към потребителите при закупуването и използването на финансови продукти и услуги, както и при взаимоотношенията им с дружествата, които ги предоставят. Политиките за защита на потребителите имат съществено значение за поддържане на стабилността на финансовата система и доверието в нея. Когато потребителите се чувстват сигурни, те са по-склонни да инвестират, спестяват и да използват финансови продукти и услуги, което е от полза за икономическото развитие като цяло.

 

Какво обхващат тези политики?

Политиките за защита на потребителите са комплексни по своя характер и обхващат редица направления. Фундамент за реализацията им е адекватна на целите нормативна рамка и институционалната инфраструктура, включваща съответните надзорни органи с необходимите правомощия. Принципите, върху които се базират политиките за защита на потребителите на финансови услуги, са насочени към:

-          осигуряване на справедливо и честно третиране на потребителите и стабилно функциониране на финансовите пазари

-          разкриване на информация за финансовите продукти и услуги и предлагането на качествени такива

-          гарантиране на поверителността и защита на личните данни

-          осигуряване на работещи механизми за решаване на потребителски спорове

-          осигуряване на механизми за защита на активите на потребителите – например в случай на фалит на доставчик на финансови продукти и услуги, както и в случаи на измами или злоупотреби.

 

Друг водещ принцип е свързан с повишаване на финансовата грамотност и информираност на потребителите. Така те могат да вземат разумни информирани решения относно своите финанси, ефективно да отстояват правата си и да спазват задълженията си, които са поели по повод използването на финансови продукти и услуги.

Тези общи принципи намират действително и детайлно отражение в европейското и националното ни законодателство и подзаконова нормативна рамка. 

 

Кои са основните институции в България, осигуряващи защитата на потребителите на финансови продукти и услуги?

Добре е да сте информирани по този въпрос, за да сте наясно с правомощията им и да знаете към коя от тях да се обърнете за съдействие или при проблем.

 

Финансови регулатори: Българска народна банки и Комисия за финансов надзор

Основна цел на регулаторите – Българската народна банки (БНБ) и Комисията за финансов надзор (КФН), е да поддържат нормалното функциониране, стабилността и доверието във финансовата система на България. Те осъществяват контрол върху дейността на пазарните участници, включително и във връзка с отношенията им с потребителите, осъществяват предварителен контрол при допускане на нови пазарни участници чрез лицензионни и други режими и имат широк кръг други правомощия.

БНБ регулира и контролира банковата система в защита на интересите на вложителите и осигурява функционирането и развитието на ефективни платежни системи. БНБ поддържа стабилността на националната парична единица. 

КФН регулира и надзирава различни сегменти на небанковата финансова система – капиталовия и застрахователния пазар и пазара на допълнителното пенсионно осигуряване. Друга основна функция на КФН е защитата на потребителите на небанкови финансови продукти, включително и чрез информационно-образователни средства и кампании. 

 

Институции за защита на правата на потребителите

Комисията за защита на потребителите (КЗП) е държавният орган, който защитава правата на потребителите и осигурява тяхната безопасност при закупуване на стоки и услуги. Тя е независима административна структура, която прилага законодателството за защита на потребителите в България и осъществява административен контрол върху целия вътрешен пазар. Сред основните дейности на КЗП са контрол върху нелоялните търговски практики, отстраняване на неравноправни клаузи в общите условия на потребителските договори и продажбите от разстояние. Потребителите могат да подадат жалба до КЗП по повод възникнал проблем с търговец.

Едно от правата на потребителите е възможността за решаване на спора/проблема по извънсъдебен път чрез споразумение с търговеца. То е заложено в Закона за защита на потребителите и с тази цел към КЗП са създадени общи и секторни помирителни комисии за разрешаване на потребителски спорове. Пет от тях са с компетенции да решават спорове, свързани с финансови продукти и услуги.

 

Институции в България, гарантиращи активите и вземанията на потребителите при несъстоятелност на доставчик на финансови услуги

Фондът за гарантиране на влоговете в банки (ФГВБ) гарантира пълното изплащане на влоговете до 100 000 евро на един вложител в една банка, независимо от броя и размера им, в случай че БНБ отнеме лиценз на банка или обяви влоговете в нея за неналични. ФГВБ гарантира тази сума и когато поради акт на съдебен орган, вложителите нямат достъп до средствата си в банката по причини, пряко свързани с финансовото й състояние. Гарантирането на влоговете е на принципа един вложител в една банка – всеки вложител е гарантиран във всяка една отделна банка член на системата за гарантиране на влоговете в България. 

Чрез Обезпечителния фонд, управляван от Гаранционния фонд, се гарантират и изплащат:

-          Вземанията/дължимите обезщетения на увредените лица по задължителните застраховки „Гражданска отговорност“ на автомобилистите и „Злополука“ на пътниците в обществения транспорт. Вземанията на всяко лице са гарантирани в пълен размер до размера на минималните задължителни застрахователни суми по съответните застраховки.

-          Вземанията по застраховки „Живот“ на всяко застраховано лице в общ размер до 100 000 евро.

Фондът за компенсиране на инвеститорите осигурява изплащане на компенсация на клиентите на инвестиционните посредници, когато инвестиционният посредник не е в състояние да изпълни задълженията си към клиентите поради причини, пряко свързани с неговото финансово състояние (например изпадане в несъстоятелност). Компенсацията на всеки клиент на инвестиционен посредник, която фондът гарантира, е в размер на 90 на сто от стойността на вземането, но не повече от 20 000 евро. 

 

Полезни връзки:

Българска народна банка

Комисия за финансов надзор

Комисия за защита на потребителите

Закон за защита на потребителите

Фонд за гарантиране на влоговете в банки

Обезпечителен фонд

Фонд за компенсиране на инвеститорите