Финансовите институции предлагат голям набор от финансови продукти и услуги. Европейското и българското законодателство включва редица разпоредби, насочени към защита на потребителите, които детайлно уреждат правата и задълженията, свързани с финансовите продукти и услуги. Те са съобразени със спецификите на различните видове финансови продукти и услуги и са предвидени във всеки етап на ползването им – избор, използване, прекратяване/отказ от услугата. 

Особен фокус е поставен върху процеса на избор и предоставянето на ясна, достатъчна информация за съответния продукт или услуга в стандартизирани форми, с цел да се улеснят потребителите и да се направи възможно сравнението между отделните оферти. Регламентирани са правата на потребителите във връзка с получаване на професионален съвет по повод избор на финансов продукт, както и относно решаването на потребителски спорове във връзка с използването на финансов продукт.

Разбира се, при сключване на договор за финансова услуга или продукт, потребителите поемат съответните задължения. Например трябва да заплащат своевременно и коректно предвидените вноски, такси, разходи, да се запознаят с предоставяната им информация, да поемат последиците от неспазване от тяхна страна на условията по договора, да представят и своевременно актуализират лична информация, необходима на доставчика във връзка с предоставянето на продукта и други.

Ето някои от основните права при най-често използваните финансови продукти и услуги.

 

При сметки и разплащания

Правата на потребителите в тази област са уредени в Закона за платежните услуги и платежните системи и други нормативни актове.

-          Право на информация за таксите и други условия

Преди да сключите договор за откриване на сметка, доставчиците на платежни услуги (банки, платежни институции, дружества за електронни пари) трябва да ви предоставят документ с информация за таксите. В него са описани основните услуги, предлагани във връзка със сметката и всички такси, които може да се наложи да платите. Тази информация е налична на интернет страниците на доставчиците на платежни услуги, като може да бъде проверена и на място в техните офиси . Най-малкото веднъж годишно трябва да ви се предоставя отчет с информация и пояснения за таксите, както и за лихвите, прилагани към вашата сметка, ако е приложимо. 

 

При кредити

Правата на потребителите са уредени в Закона за потребителския кредит и Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители.

-          Право на предварителна/преддоговорна информация в стандартизирана форма

Независимо за какъв вид кредит става въпрос – потребителски, жилищен, ипотечен, стоков, лизинг, кредиторът трябва да ви предостави Стандартен европейски формуляр (стандартен европейски формуляр с информация относно потребителския кредит^[1]). Той съдържа:

·         размера и срока на кредита,

·         лихвения процент и вида му,

·         общата сума, която трябва да се изплати по кредита,

·         годишен процент на разходите (ГПР) - общата стойност на разходите изразена като годишен процент от общия размер на кредита,

·         броя, периодичността и размера на погасителните вноски,

·         условията за предсрочно погасяване,

·         друга съществена информация.

 

-          Право на отказ от договора за кредит

Тегленето на кредит е сериозно решение, затова в законодателството са предвидени възможности, които да осигурят на потребителите време за размисъл и отказ от ползването му.

• • • При ипотечните и жилищните кредити 

След като получите проект на договор имате право на размисъл и отказ от предложението. Срокът за размисъл се посочва изрично, като не може да е по-кратък от 14 дни. 

• • • При потребителските кредити

Законовата възможност за отказ от ползването им е до 14 дни от сключване на договора за кредит. Ако в този срок решите да се откажете от кредита, трябва писмено да информирате за това кредитора и в рамките на 30 дни да върнете получената сума, заедно с лихвите и други разходи, свързани с отпускането му.

 

-          Право на предсрочно погасяване

Кредитополучателите имат право да погасят задълженията си предсрочно, било то изцяло или частично. Има и някои специфики.

• • • При потребителските кредити

Кредиторът няма право да събира такса за предсрочно погасяване, ако кредитът е с променлив лихвен процент или под формата на овърдрафт. Такава може да се изисква при кредити с фиксиран лихвен процент, като размерът й е посочен в Закона за потребителския кредит. 

• • • При ипотечни и жилищни кредити

Кредиторът няма право да изисква такси или друго обезщетение при предсрочно погасяване, ако сте платили поне 12 месечни вноски. Но ако решите да изплатите задължението си по-рано, кредиторът има право на обезщетение в размер на определен в Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители процент от предсрочно погасената сума.

 

-          Право на информация за лихвения процент по кредита

Лихвените проценти по кредит са фиксирани или променливи. Фиксираният лихвен процент се определя при подписването на договор за кредит, той е постоянен и се прилага за целия срок на договора или за определен период от време от него. Променливият лихвен процент се формира от два елемента - референтен лихвен процент и договорна фиксирана надбавка, която се определя индивидуално за отделния потребител. Референтният лихвен процент се изчислява от банката по определена методика, която е публично оповестена. Методиката и фиксираната надбавка са описани в договора за кредит и могат да бъдат променени само при съгласие на двете страни. Кредитните институции са задължени да информират своите клиенти за предстоящи промени в референтния лихвен процент.

-          Право на избор при сключване на застраховки, свързани с кредита

Банките могат да изискват сключване на застраховки във връзка с отпуснат кредит и обичайно предлагат на потребителите такива продукти. Но вие имате право да сключите полица с друг, избран от вас застраховател, стига тя да покрива рисковете, изисквани от банката кредитор.

 

При застрахователни продукти

Правата на потребителите са уредени в Кодекса за застраховане и други подзаконови нормативни актове.

-          Право на предварителна информация в стандартизирана форма

Преди да сключите застрахователен договор лицето, което ви продава застраховката, следва да представи информация за себе си и да укаже в какво качество го прави – като служител на застрахователното дружество, като брокер или агент. Трябва да ви бъде предоставен информационен документ за съответния продукт в стандартизираната форма, която ще ви помогне да сравнявате различни оферти. Той трябва да съдържа:

·         наименованието на застрахователния продукт и на застрахователното дружество, което го предоставя,

·         вида на застраховката и срока й на действие,

·         обхвата на рисковото покритие, сумите и ограниченията,

·         вашите задължения,

·         условията по плащане на премийните вноски,

·         начините за прекратяване на договора.

 

При инвестиционни продукти на дребно

В тази област правата на потребителите са уредени в Закона за дейността на колективните инвестиционни схеми и на други предприятия за колективно инвестиране, Закона за пазарите на финансови инструменти, Кодекса за застраховане, Кодекса за социално осигуряване.

Потребителите могат да се възползват от множество инвестиционни продукти на дребно - различни видове инвестиционни фондове, застраховки „Живот“ с инвестиционен елемент, структурирани продукти и депозити. Те се предлагат от широк кръг финансови институции, сред които банки, животозастрахователни дружества, управляващи дружества, инвестиционни посредници. Тези продукти често са сложни и за потребителите е трудно да разберат техните характеристики, рискове, разходи и потенциална доходност. Затова в законодателството са предвидени редица мерки, с които да се осигури по-висока степен на защита на интересите на дребните инвеститори. Например, има законови изисквания относно начина на предоставяне на информация, за даване на инвестиционни съвети, за извършване на оценка на рисковия профил на всеки клиент, за да се гарантира, че предлаганите продукти са подходящи за неговите инвестиционни нужди и толерантност към риск.

-          Право на основна информация в стандартизирана форма за инвестицията

За да се осигури сравнимост на различните оферти е въведено законово изискване информацията за даден инвестиционен продукт се предоставя на потребителите в стандартизирана форма чрез т. нар. „Основен информационен документ“. Този документ включва: 

·         информация за доставчика на инвестиционния продукт,

·         описание на продукта, срок и др.,

·         обяснение на основните фактори, от които зависи възвръщаемостта,

·         ниво на риск (по скала от 1 до 7),

·         максимална възможна загуба от инвестицията плюс 4 подходящи сценария за резултатите – кризисен, песимистичен, умерен и оптимистичен,

·         информация за разходите,

·         начините за подаване на жалби.

 

Основният информационен документ трябва да се предостави на потребителя достатъчно рано, за да има време да обмисли различните възможности преди да се обвърже с договор. Дори и при наличие на срок за отказ, документът трябва да бъде предоставен преди подписване на договора.

Повече информация за застрахователните и инвестиционни продукти, както и за допълнителното пенсионно осигуряване, включително за вашите права, може да намерите на „Твоите финанси“ – страницата на Комисията за финансов надзор, посветена на потребителите.

 

Полезни връзки:

Закон за платежните услуги и платежните системи

Закон за потребителския кредит

Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители

Кодекс за застраховането

Закон за дейността на колективните инвестиционни схеми и на други предприятия за колективно инвестиране

Закон за пазарите на финансови инструменти

Кодекс за социално осигуряване