Разплащанията стоят в основата на икономическите отношения. При тях се осъществява трансакция, при която се прехвърля собствеността върху средствата от платежа към получателя. Развитието на парите и на разплащанията се обуславят взаимно (за повече информация по темата виж раздел "Пари и валута").

С изключение на плащанията в брой, всички други разплащания се извършват чрез доставчици на платежни услуги при спазване на Закона за платежните услуги и платежните системи. Такива са банките, дружествата за електронни пари и платежните институции. Една от основните разлики между тях е, че средствата по сметки в банките са гарантирани в размер до 100 000 евро, а при останалите доставчици на платежни услуги няма такава защита. Участието на посредник при разплащанията носи допълнителна сигурност за платеца, като го предпазва от грешки и измами.

Националната картова и платежна схема постоянно внедрява иновации, като една от тях са незабавните плащания Blink. При тях трансакциите между участниците в системата се осъществяват за секунди. В допълнение чрез Blink P2P може да се превежда между физически лица и по мобилен номер, като се предлагат различни промоционални кампании, при които тези преводи са без такси.

Различните видове плащания, по основни групи и разплащателни продукти са представени по-долу.

 

Разплащане в брой

Натрупването на значителни суми пари в брой не е препоръчително, поради редица рискове, които възникват. Възможно е парите да бъдат откраднати, погубени при природни бедствия като наводнение или да погинат при пожар. Дори е възможно човек да забрави къде ги съхранява, както и погрешка да ги унищожи или увреди.

В допълнение, Законът за ограничаване на плащанията в брой (ЗОПБ) определя таван на плащанията в брой от 5 000 евро. Ако стойността на една сделка е над 5 000 евро, дори и плащането да се извършва на части, то трябва да се извърши по банков път. Този закон противодейства на сивата икономика и прането на пари, както и предпазва хората от измами. 

Плащанията в брой са подходящи за по-дребни суми в ежедневието на човек. Дори и в тези случай често се предпочита алтернатива – например картово плащане. Дори и при дребни суми плащанията в брой имат недостатъци – парите все пак могат да бъдат изгубени или откраднати, отнема повече време да се изброи точната сума и рестото, съществува риск от волна или неволна грешка при връщането на ресто, банкнотите и монетите отнемат повече място и са по-обемни при пренасяне в портфейл и т.н. За плащанията в брой няма автоматична проследимост, т.е. не се генерира. Това затруднява хората, когато контролират своите разходи и проверяват платените сметки.

 

Наличен паричен превод

Специфична форма на разплащане е т.нар. наличен паричен превод. При тази платежна услуга, платецът предоставя средства в брой, без да е открита платежна сметка на негово име, като целта му е средствата да постъпят по сметката на друго лице. В този случай не се прилагат ограниченията на ЗОПБ, но над определени суми следва да се спазват изискванията на Закона за мерките срещу изпирането на пари (ЗМИП), като се декларира произходът на средствата и предмета на сделката.

 

Разплащателната сметка

Разплащателната сметка се предлага от различните доставчици на платежни услуги – банки, платежни институции и дружества за електронни пари. Тя е подходяща за потребители (физически лица), които искат да получават средства от заплата, хонорар, пенсия или други плащания, постъпващи по тяхната сметка. Чрез тази сметка могат да се извършват и плащания, например да се заплащат сметките за комунални услуги или да се превеждат средства към сметки на физически и юридически лица. Разплащателните сметки се използват ежедневно в бизнеса – за плащане на задължения към доставчици, за постъпления от клиенти и др.

Обикновено за откриването на такава сметка се прилага еднократна такса, а след това – ежемесечна за поддържането ѝ. Най-често има такси за теглене и внасяне в брой на гише, теглене и внасяне на банкомат, и за преводи. Важно е да се подчертае, че таксите за преводите, инициирани чрез интернет банкиране обикновено са в пъти по-ниски спрямо тези на гише. В допълнение, повечето платежни институции предлагат различни пакети. Те включват определен брой услуги и са с фиксирана цена, която е значително по-ниска от сумата за таксите на тези услуги поотделно.

 

Платежна сметка за основни операции 

Платежната сметка за основни операции се предлага само в евро, като чрез нея се предоставя набор от нормативно определени услуги на територията на страната, безплатно или срещу приемливи такси. Сред услугите по платежната сметка за основни операции са внасяне и теглене на пари в брой, получаване и нареждане на плащания, операции, извършвани чрез платежна карта. 

 

Платежна карта

Платежната карта е инструмент, издаден от банка или друг лицензиран доставчик на платежни услуги, който позволява на притежателя ѝ да извършва различни финансови операции – плащане на стоки и услуги, теглене на пари в брой, както и онлайн разплащания. В България платежните карти се регулират от Закона за платежните услуги и платежните системи, а най-разпространените видове са дебитни и кредитни карти.

Дебитната карта е свързана директно с банковата ви сметка и при всяка транзакция сумата се тегли от наличността по нея. Кредитната карта, от друга страна, ви предоставя достъп до предварително одобрен кредитен лимит, който трябва да се възстановява съгласно условията на договора.

Платежните карти работят чрез картови оператори (напр. VISA, Mastercard), а обработката на трансакциите в България често минава през системи, управлявани от БОРИКА. Те са изключително удобен, лесен и сигурен инструмент за разплащания. На лицето на картата е вашето име, номера на картата и датата на валидността ѝ, името на банката издател, логото на международната картова организация и символа за wi-fi, ако картата е безконтактна. Там също се намира чипът на картата и холограмен знак за защита от подправяне. На гърба има магнитна лента, върху която е изписан номерът на картата и нейният CVV/CVC код (от англ. Card Verification Value/Code) – трите последни цифри.

 

Токенизиране на платежни карти

За още по-голяма сигурност платежните карти могат да бъдат токенизирани. При този процес те се добавят в дигитален портфейл на вашия смартфон и/или смарт часовник. Впоследствие можете да заплащате безконтактно, ако устройството ви разполага с NFC чип. Идентифицирате се чрез биометрични данни (пръстов отпечатък или лицево разпознаване), като никъде не въвеждане нито данните на своята карта, нито своя ПИН код.

 

Полезни връзки:

Националната картова и платежна схема

Закона за платежните услуги и платежните системи

Законът за ограничаване на плащанията в брой

Закона за мерките срещу изпирането на пари