Формата на спестяване, която ще предпочетете, зависи от целите, които сте си поставили, както и от възможността с лекота да използвате своите средства за разплащания при необходимост.

 

·         Съхраняване на парични средства в брой

Натрупването на средства в брой е възможен вариант, но не е препоръчителен. При този подход се поемат сериозни рискове – парите могат да бъдат откраднати, погубени при наводнение или пожар, човек да забрави къде ги е скрил или при нещастен случай неговите близки да не ги открият и т.н. Спестените по такъв начин пари не носят дори минимална доходност, а с времето се обезценяват вследствие на инфлацията. В допълнение, при тяхното изразходване ще има допълнителни затруднения – внасянето им в банка и покриването на такси, тъй като има ограничения за плащането на големи суми в брой. Плащанията в страната се извършват само чрез превод или внасяне в платежна сметка, когато сумата е равна или надвишава 5 000 евро. Въпреки всичко, държането на определена малка сума пари е оправдано, но само до такава степен, която да покрие неотложни разходи – в случай на сериозен катаклизъм или бедствие.

 

·         Съхраняване на спестявания и имущество в сейф

Парични средства в брой могат да се съхраняват и в сейф – в обществен трезор, управляван от БНБ, от търговска банка или от друго дружество. От една страна, предимствата на такова решение са свързани с минимизиране на рисковете – от кражба или погиване на средствата. От друга, в сейф могат да се съхраняват и други ценности – важни документи като талон на автомобила или нотариален акт на жилището, инвестиции в злато или колекционерски вещи, семейни ценности, резервен ключ за автомобила и т.н. Има и недостатъци – необходимо е човек да посети локацията на конкретния физически обект в работното му време, заплащат се годишни такси и др.

 

·         Натрупване на парични средства във влог

Съществуват различни форми за съхранение на средства в безналична форма в банкова сметка. Всички те се третират като влог, което означава, че средствата в тях гарантирани. Банките са единствените организации, които имат право публично да привличат влогове.

В Европейския съюз гарантираната сума е 100 000 евро за страните от еврозоната и равностойността им в национална валута за другите държави-членки. У нас това е уредено в Закона за гарантиране на влоговете в банките, с който се създава и специален Фонд за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ). В случай че БНБ отнеме лиценза на конкретна банка, то вложителите в нея получават своите средства чрез ФГВБ. Средствата във ФГВБ се набират ежегодно чрез вноски от всички търговски банки. В случай че средствата не са достатъчни, ФГВБ може да изиска авансово бъдещи вноски от банките, да наложи тяхното увеличаване или да ползва заеми. Чрез всички тези механизми човек може да бъде спокоен, че влоговете му в една банка в общ размер до 100 000 евро са защитени.

Съществуват различни банкови продукти, в които хората могат да натрупват средства в безналична форма. В нашето съвремие, вследствие на различни тенденции като дигитализацията и ниските лихвени равнища, разликите между тези банкови продукти стават все по-малки спрямо миналото. Влоговете носят лихва – доходност, която реализирате върху своите спестявания. Тя зависи от лихвения процент и от периода, в който държите средствата си в съответния влог. Лихвата се изплаща на падежа – края на период, който е предварително определен в договорните отношения.

 

·         Видове спестовни продукти

Част от банковите продукти са насочени преимуществено към разплащания като разплащателната сметка и платежната сметка за основни операции. Тяхната основна функция не е да служат за натрупване на спестявания, макар че това практически е възможно. Спестяването в такъв продукт се препоръчва единствено, ако предстои парите да бъдат използвани в непосредственото бъдеще, тъй като доходността, която носи подобна сметка (ако въобще има такава), е най-ниската възможна измежду алтернативите.

Разплащателна сметка се предлага от различни доставчици на платежни услуги – банки, платежни институции и компании за електронни пари. Тя е подходяща за потребители (физически лица), които искат да получават доходи от заплати, такси, пенсии или други плащания, кредитирани по сметката им. Чрез тази сметка могат да се извършват и плащания, като например плащане на сметки за комунални услуги или прехвърляне на средства към сметки на физически и юридически лица.

Основната платежна сметка предоставя набор от законово определени услуги на територията на страната, безплатно или срещу разумни такси. Услугите, свързани с основна платежна сметка, включват внасяне и теглене на пари в брой, получаване и иницииране на плащания, както и транзакции, извършвани чрез платежна карта. Банките са длъжни да предлагат всяка от услугите, предоставяни чрез основна платежна сметка, ако обикновено я предоставят на потребителите чрез други видове платежни сметки. 

Спестовната сметка е алтернативен продукт, който не е предназначен за разплащания. При него банката ви начислява и изплаща лихва, но от нея не можете да нареждате плащания. Вложените средства не са ангажирани със срок - в повечето случаи тегленията и допълнителните депозити в тези сметки са разрешени. Тъй като практически можете да прехвърлите мигновено средствата от спестовната в разплащателната си сметка, лихвеният процент по първата е съвсем малко по-висок. Всяка банка поддържа собствена тарифа за такси и комисионни, свързани с откриването, поддържането, закриването и управлението на платежни сметки, която клиентът следва да прегледа преди откриването на спестовна сметка. Тарифата за такси, включително всички промени в таксите и комисионните, е публикувана и на уебсайта на банката.

Докато спестовната сметка практически представлява безсрочен депозит, то при срочния депозит вие се ангажирате да държите средствата си във влога за определен период от време – 1, 3, 6, 12, 18, 24, 36 месеца и т.н. От депозитна сметка също не можете да нареждате плащания. Закриването ѝ не е толкова бързо и лесно както трансфера на средства от спестовна към разплащателна сметка. Това означава, че тя е по-малко ликвидна от алтернативите. Доходността ѝ е по-висока, но често е минимална и не може да се сравни с потенциалната печалба при инвестиране. Разбира се, можете да изтеглите средствата от депозита си предсрочно, но в този случай ще изгубите част от лихвата и е възможно да заплатите допълнителни такси.

Структурираният депозит е пример за т.нар. структурирани продукти. При тях доходността е обвързана с представянето на друг актив на финансовите пазари – например акции или борсови индекси. Когато главницата е гарантирана, той може да се приравни на класически депозит. Дори представянето на основния актив да носи отрицателна доходност, вложителите ще получат първоначално спестената сума. Инвестиционният характер произтича от това, че възможната лихва, която спестяващият би получил, най-често е процент от нарастването на стойността на базовия актив. Структурираният депозит е своеобразен хибрид между спестовен и инвестиционен продукт, който запазва сигурността, но повишава потенциалната печалба. Негативите му са свързани с обичайно по-дългия период, който се изисква за вложенията, и по-високите такси при предсрочно теглене на средствата. Същевременно, при понижение в цената на базовия актив, вие няма да загубите средства, но ще пропуснете потенциална доходност от други спестовни или инвестиционни продукти. В случай че главницата е гарантирана частично или условно, характерът на продукта вече е инвестиционен, а не депозитен (спестовен).

Определени инвестиционни възможности неправилно се рекламират като спестовни планове, но винаги когато главницата не е гарантирана, те следва да се разглеждат като инвестиции, при които има риск от загуба на средства, тъй като не са гарантиран влог.

 

СЪВЕТ: Можете да съчетаете различните форми на спестявания, за да извлечете позитивите от всяка от тях – например спестовна сметка и структуриран депозит. Така ще разполагате бързо и лесно със своите средства, но ще запазите и възможността да генерирате по-висока доходност. За всеки човек е подходяща различна комбинация в зависимост от това как предпочита да управлява средствата си.

 

Полезни връзки:

Закона за гарантиране на влоговете в банките