Случвало ви се е да дадете или вземете назаем пари от приятели? Може би дори сте се сблъсквали с проблеми при тяхното връщане. Това е често срещано и в работата на банките или небанковите финансова институции, тъй като понякога хората са затруднени да погасят задълженията си. Затова е важно още отсега да знаете как един ден да вземате разумни решения, когато става дума за кредити.

 

Кредитът е сума пари, отпусната от банка или небанкова финансова институция, която трябва да бъде върната в определен срок с лихва. Условията по кредитите – лихвени проценти, срокове и други такси, са различни, както и целите, за които се вземат. Например за ремонт на жилището може да се изтегли потребителски кредит, за телефон на изплащане –  стоков, за покупка на жилище – ипотечен, а за финансиране на образованието – студентски. Вид кредит е и т.нар. овърдрафт по разплащателна сметка и дебитна карта, който може да се използва в рамките на определения лимит.

 

Някои кредити, предлагани от небанкови финансови институции, са с облекчени условия за кандидатстване, ниски изисквания за доход и одобрение в много кратък срок. Това са т.нар. „бързи кредити“. Обикновено сумите, които се отпускат, са малки, а лихвените проценти - високи.

 

Какво е важно да се знае, преди да се използва кредит?

Има няколко важни въпроса, които трябва да изясните, когато в бъдеще обмисляте тегленето на кредит. Първият е какъв е лихвеният процент и срокът на погасяване, тъй като това ще определи каква сума ще върнете и какви месечни вноски ще плащате. Трябва също така да имате предвид и допълнителните такси, като например за обработка и др., които се натрупват върху изтеглената сума. Преценете реалистично дали доходът, с който разполагате, ще ви позволи да покривате разходите си, след като направите вноската по кредита. Също така е важно да се информирате дали има някакви санкции – например при забавено плащане.

Вече ползвате дебитна карта, но след като навършите пълнолетие и имате доказуеми доходи, можете да притежавате и кредитна карта. Това на практика е вид револвиращ кредит, за който няма да дължите лихви, ако връщате използваната сума в определения от банката гратисен период.

Разумно използваната кредитна карта може да бъде полезен инструмент, с който да започнете да изграждате кредитна история и да формирате своя кредитен рейтинг. Той е оценка на вашата кредитоспособност, т.е. колко сте надеждни при връщането на заеми. При изчисляването му се отчита какви и колко кредити сте имали или имате към момента, как ги погасявате, имате ли кредитна карта и какво дължите по нея спрямо лимита ѝ, какво движимо и недвижимо имущество притежавате и др. Затова е важно да подхождате отговорно към задълженията си, тъй като така ще повишите вашия кредитен рейтинг. Благодарение на него, в бъдеще ще можете да получите по-добри условия за кредит с по-нисък лихвен процент или по-висок лимит по кредитната си карта. Обратно, ако кредитният ви рейтинг е нисък може дори да ви бъде отказан кредит.

 

Какви са плюсовете и минусите от ползването на кредит?

Както всеки финансов инструмент, ползването на кредит има своите плюсове и минуси. Определено не е добра идея да вземате суми, които не можете да върнете, защото ще изпаднете в свръхзадлъжнялост. Често в такива случаи хората теглят нов кредит, с който да погасят предишния, след това нов кредит и т.н., и попадат в т.нар. „дългова спирала“. Вземането на нов кредит с такава цел е оправдано само ако условията по него са по-добри от първия. Това се нарича „рефинансиране на кредит“.

Друг минус е свързан с възможни твърде високи лихвени проценти, които ще увеличат многократно сумата за връщане. Или ако купувате продукт на изплащане, ще платите много повече от реалната стойност на закупения продукт.

Невъзможността да се погасява кредитът редовно и пропускането на вноски ще влоши кредитния ви рейтинг, което ще се отрази неблагоприятно на бъдещи кредити.

Не е за пренебрегване и фактът, че при някои хора дълговете могат да създадат психологически натиск и да доведат до стрес, особено ако изпаднат в свръхзадлъжнялост.

От друга страна, кредитите са полезен инструмент, когато се ползват разумно и в подходяща ситуация. Те могат да помогнат при спешни случаи, като например неотложен ремонт, или за инвестиция в бъдещето – като например образование в университет или стартиране на бизнес. С разумното им управление се изгражда добра кредитна история, което е полезно при кандидатстване за бъдещи големи кредити като за покупка на жилище или на кола.

Ако обаче искате да си купите нещо, което не е спешно или наистина необходимо, по-добре е да спестявате. Особено ако лихвеният процент на евентуален кредит е висок и ще платите много повече, отколкото ако изчакате да съберете нужната сума.

 

Някои съвети, които ще ви бъдат полезни, когато в бъдеще обмисляте вземането на кредит:

·         Вземайте кредит само ако наистина имате нужда от него.

·         По-добре е да отложите във времето покупката и да спестите, вместо да вземете кредит с висок лихвен процент, който ще оскъпи продукта.

·         Не вземайте кредит за стоки и услуги, които не можете да си позволите и които не са ви от първа необходимост, ако нямате средствата за тях.

·         Ако сте решили да теглите кредит, информирайте се подробно и сравнете предлаганите условия от различните банки или небанкови финансови институции.

·         Плащайте вноските си редовно и навреме, така ще поддържате добър кредитен рейтинг.

·         Третирайте вноските по кредит като един от приоритетните разходи в бюджета ви.

·         Избягвайте по възможност кредитите с прекалено високи лихвени проценти и други неблагоприятни условия.