Потребителските кредити са предназначени за финансиране на разнообразни текущи нужди – ремонт, покупка на стоки и услуги, пътувания, образование, покриване на разходи и др. Отпускането им е уредено в Закона за потребителския кредит (ЗПК). С него се регулират различни видове потребителски кредити за физически лица, включително кредит овърдрафт, стокови кредити, финансовия лизинг. 

Този вид кредити могат да подобрят стандарта ви на живот, но трябва да се ползват разумно, а поемането на нов дълг да е съобразено с общото ви ниво на задлъжнялост. Също толкова важен е информираният и добре обмислен избор на кредитен продукт. Предпоставка за това е да сте запознати с характеристиките и параметрите на различните видове кредитни продукти, с вашите права и задължения като кредитополучател и с другите ключови аспекти, свързани с отпускането и управлението на кредит.

Избор на потребителски кредит. Стандартен европейски формуляр

При избор на кредитен продукт е важно да прегледате различни пазарни оферти. За да сте в състояние да направите обективно сравнение на предложенията, показателите им трябва да са представени във форма, улесняваща съпоставката им. За тази цел кредиторите (и/или кредитните посредници) задължително ви предоставят необходимата информация в стандартизирана форма – т.нар. Стандартен европейски формуляр (стандартен европейски формуляр с информация относно потребителския кредит[1]). Той съдържа основните параметри по кредита: вид кредит, общ размер, срок, валута, размер и вид на лихвения процент – фиксиран и/или променлив, указване на начина му на формиране, годишен процент на разходите (ГПР), форма на обезпечението – ако се изисква, общата дължима сума, условията за отпускане и погасяване, свързаните с кредита разходи, условията при просрочие и др. Задължително се предоставя информация за кредитора и/или кредитния посредник.

Заедно с това стандартният европейски формуляр отразява спецификите на различните видове потребителски кредити. Той съдържа информация за особеностите на конкретния кредитен продукт – например дали е необходимо обезпечение или застраховка, какви са разходите за използване на определен платежен инструмент (например кредитна карта), какви са начините на усвояване и погасяване на кредита и др.

По този начин се гарантира, че потребителят получава пълна и прозрачна картина за условията на кредита, което му позволява да направи информиран и обоснован избор, съобразен с неговите финансови възможности и нужди. Това е ключово за избягване на нежелани финансови затруднения и за защита на вашите интереси като потребител.

Кандидатстване за потребителски кредит и сключване на договор за кредит

При кандидатстване за потребителски кредит трябва да предоставите вярна, пълна и точна информация за финансовото си положение, подкрепена с необходимите документи, доказващи размера и източника на вашите доходи. От своя страна кредиторът извършва оценка на кредитоспособността ви, за да прецени дали сте в състояние да обслужвате изцяло и редовно своите задължения. Освен проверка на доходите, той прави справка и в Централния кредитен регистър към БНБ, където се съдържа информация за всички ваши кредитни задължения и начина, по който ги обслужвате. Могат да се отчитат и други фактори, свързани с кредитоспособността. Имайте предвид, че е възможно кредиторът да не одобри кандидатурата ви.

При одобрение се пристъпва към подписване на договор за кредит. Той съдържа подробна информация за двете страни по договора, параметрите на кредита, условията за усвояване и погасяване, погасителен план, такси, комисиони и допълнителни разходи, както и за правата на потребителя – включително възможността за предсрочно погасяване, правото на отказ, мерки при просрочие и наличието на извънсъдебни способи за решаване на спорове. Някои от начислените такси се включват в ГПР, но други не – като например нотариалните такси; таксите за поддръжка на платежна сметка във връзка с договора за потребителски кредит; разходите, които потребителят заплаща при неизпълнение на задълженията си по договора за кредит. Проверете внимателно кои разходи са отчетени в ГПР при сравнение на оферти.

Преди да подпишете договора трябва внимателно да се запознаете с всички детайли по него. Не се колебайте да поискате разяснения от кредитора по всеки неясен за вас въпрос. 

Възможност за отказ от договор за потребителски кредит

Дори да сте подписали договора за кредит и получили средствата, имате право да се откажете от него в рамките на 14 дни от датата на сключването му. Задължително трябва да уведомите кредитора си за това и до 30 дни да заплатите обратно получената сума по главницата заедно с лихвата, начислена за периода от получаването на кредита до връщането му. Тази законова възможност ви дава шанс да осмислите поетия финансов ангажимент и да се предпазите от потенциално затруднение при обслужването му. 

Предсрочно погасяване

Можете да направите предсрочно погасяване на кредита изцяло или частично, като за това не дължите обезщетение или неустойка, ако кредитът е с променлив лихвен процент или под формата на овърдрафт. При кредити с фиксиран лихвен процент такова обезщетение може да бъде изискано, като в закона е определено в какъв размер и при какви условия.

В обхвата на Закона за потребителския кредит попадат често използвани кредитни продукти като овърдрафт, кредити по платежни карти, т. нар. „бързи кредити“, стокови кредити, финансов лизинг. По отношение на всички тях се прилагат законовите изисквания, включително и тези за предварително предоставяне на ясна и подробна информация за продукта в стандартизирана форма. Техните характеристики са представени в статията „Други кредити за потребители“.

Полезни връзки

Българска народна банка

Закон за потребителския кредит

Централен кредитен регистър