„Как е възможно да дам малка сума за застраховка, а да получа обезщетение в многократно по-голям размер“, „Ще си получа ли обратно парите, които съм платил за застраховката, след като не съм получил обезщетение по нея“ – подобни въпроси често се задават от хората.

Отговорът им е свързан със същността на застраховането и принципите, върху които то е изградено – прехвърляне и споделяне на риска.

Когато сключвате застраховка, вие заплащате определена сума (застрахователна премия), а при настъпване на неблагоприятно събитие, което е покрит риск по вашия договор, застрахователят изплаща обезщетение, с което да покрие изцяло или частично загубите ви. С други думи, вие „прехвърляте“ финансовия риск от това събитие на застрахователя.

За да стане възможно това обаче, рискът трябва и да е споделен – застраховането работи на солидарен принцип. Застрахователят предварително събира вноски, наричани премии, от много лица, изложени на еднотипен риск. Събраните средства се използват за изплащане на обезщетения на тези от тях, при които покритият риск се е реализирал чрез настъпването на застрахователно събитие. 

Застрахователите могат да начисляват малки премии, но да покриват потенциално големи загуби, защото имат опит и боравят с големи бази от данни. Това им позволява да преценят каква е вероятността даден риск да настъпи и да предвидят в общи линии броя и размера на загубите за група хора, изложени на еднотипен риск.

Застрахователните дейности и продукти са наистина разнообразни, просто защото са свързани с всеки аспект на човешкия живот и дейност, с функционирането на икономиките и обществата. Има и различни подходи по отношение на систематизацията им.

 

Общо застраховане и животозастраховане

В общото застраховане се поемат рисковете от унищожаване или повреждане на движимо или недвижимо имущество. Към този дял спадат автомобилните застраховки, например популярната „Каско“, имуществените застраховки като „Домашно имущество“, селскостопанските застраховки и др. Други видове са транспортните, морските и авиационните, техническите (инженерни), както и за финансови рискове, за „Злополука“, туристически и здравни застраховки. Тук се числят застраховките „Отговорности“ за имуществени или неимуществени вреди, нанесени от застрахованото лице на трети лица.

В животозастраховането рисковете са свързани с живота, здравето или телесната цялост както на застрахования, така и на друго лице (т.е. застрахованият и застраховащият могат да бъдат различни лица). Спектърът от застрахователни решения е широк. Все пак могат да се определят два основни вида застраховки „Живот“ – рискова (срочна) и смесена, която представлява комбинация от рисково покритие и инвестиционен/спестовен елемент. Здравните застраховки обезпечават възможността за ползването на редица медицински услуги и продукти.

 

Задължително и доброволно застраховане

Според това дали съществува законово задължение за застраховане, застраховките се делят на задължителни и доброволни. Основен принцип в застраховането е доброволността, т.е. застраховките се сключват по инициатива на потребителите, освен в изрично определени от закона случаи, когато имат задължителен характер.    

Поради икономически и социални причини, в законодателството ни са въведени изисквания за задължително сключване на застраховки. В България има около 70 вида задължителни застраховки, определени в закон, основно са за „Отговорности“ и „Злополука“. Най-позната е задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ на автомобилистите, чрез която се гарантира обезщетяването на трети лица - невинно пострадалите при катастрофи (имуществени и неимуществени вреди). Други задължителни застраховки са: „Злополука на пътниците в обществения транспорт“, „Трудова злополука“ – за работници и служители, извършващи дейност с риск от трудов травматизъм.

Застраховка „Професионална отговорност“ е задължителна за лица, които упражняват определена професия или предоставят дадени услуги като адвокати, нотариуси, лекари и медицински персонал, дипломирани експерт-счетоводители, туроператори, проектанти, архитекти, инженери или независим строителен надзор, застрахователни брокери, агенти по продажба на самолетни билети и др. Застраховката покрива вреди, които застрахованият може да причини на трети лица вследствие недобросъвестното изпълнение на професионалните му задължения.

Имуществените застраховки не са сред задължителните по закон, но в някои ситуации се изисква сключването им с договорна клауза – например при договаряне на ипотечен кредит - на ипотекираното имущество. Същото се отнася и за застраховките „Живот“. Задължително по закон е да се застрахова публичната собственост – държавна и общинска.

 

Индивидуално, групово (колективно) застраховане и фирмено застраховане

Индивидуалното застраховане обхваща индивидуалните или семейните потребности на застрахованите лица. Предмет на договорите при груповото (колективното) застраховане могат да бъдат животът, здравето и работоспособността на група застраховани лица. При фирменото застраховане се осигурява защита на фирмено имущество и други интереси на юридически лица и еднолични търговци.