Жилището често е най-голямата ни инвестиция – с вложените средства за покупка, за обзавеждане и поддръжка. Логично е този ценен актив да бъде защитен и имуществената застраховка служи именно за това. Тя подсигурява финансовата стабилност и спокойствие на собствениците, защото в случай на събитие с покрит риск, било то природно бедствие или наводнение от горния етаж, те могат да разчитат на обезщетението, за да възстановят загубите си.

В каква степен сте защитени зависи от условията по вашата застраховка, затова е важно да изберете полица, която отговаря на вашите нужди и лична ситуация. Независимо от голямото разнообразие от този вид продукти на пазара, има някои основни показатели, които могат да ви послужат за ориентир:

 

Застрахователна сума

Въпросът за каква сума да застраховате дома си е сред най-съществените при избор на полица - все пак става въпрос за максималната сума, която може да получите, ако имотът ви е унищожен при рисково събитие. На пазара се срещат следните подходи във връзка с определянето на застрахователната сума:

-          Полици с фиксирана (лимитирана) застрахователната сума

Застрахователите предлагат готови тарифи със застрахователни суми и премии и е лесно да изберете варианта, който е подходящ за нуждите ви. Сумите могат да варират съществено – има и за 30 000 евро, и за 150 000 евро.  Дори да сте избрали вариант с по-ниска сума, която не е достатъчна да съградите нов дом, то все пак може да разчитате на защита по покритите рискове в рамките на лимита по полицата.

-          Застрахователната сума отразява реалната стойност на имота

Този вид застраховки ви дават по-пълноценна застрахователна защита. Застрахователната сума по полицата се основава на характеристиките на имота ви – вид, квадратура, местоположение и др.

 

База за формиране на обезщетенията – възстановителна и действителна стойност

При полиците на възстановителна стойност обезщетението се изчислява така, че размерът му да е  достатъчен за възстановяване на увреденото или унищоженото имущество. При тези на действителна стойност се отчита овехтяването на имуществото и в тази връзка сумата, която се изплаща, се намалява със съответния процент на овехтяване.

 

Рискови покрития

Пазарната практика е да се предлага основен пакет рискови покрития, който може да се надгражда от потребителите с други пакети или отделни рискове. Основният пакет покрития включва обикновено пожар, природни бедствия като буря, ураган, градушка, наводнение, свличане на земни пластове, тежест от естествено натрупване на сняг или лед, ВиК аварии, вандализъм, удар от превозно средство, разходи за разчистване и някои други.

Към тях могат да се добавят и други покрития като късо съединение и токов удар на електрически инсталации и/или уреди, чупене на стъкла, загуби на доход от наем, наем за алтернативно настаняване, кражба, отговорност към трети лица и други. Рискът „Земетресение“ по-често се добавя към покритието на застраховката по желание и заявка на клиента, но има и оферти, в които е включен в основния пакет с покрития. По отношение на този риск честа практика е да се прилага принципът на самоучастие. Това означава, че вие поемате загубите до размера на самоучастието, а застрахователят плаща всичко над него. Размерът на самоучастието варира в рамките на 1-2% от застрахователната сума. Някои компании предлагат опцията самоучастие и по други рискове, включени в полицата, с което се понижава цената ѝ.

-          Покрития за недвижимо и движимо имущество

Обърнете внимание, че базовото покритие при застраховките за дома са рискове, свързани с недвижимото имущество. Ако искате да бъдете компенсирани за щети по мебели, техника и други, то полицата ви трябва да включва и покритие на движимото имущество.

-          Застрахователните суми по рисковите покритията са различни

Например за недвижимото имущество сумата може да е 100 000 евро, за движимото – 10 000 евро, по риск „Кражба“ – 2 000 евро и т.н. Проверете какво се предлага по дадената оферта, като има възможности да промените сумите така, че да отговорят на личната ви ситуация и нужди.

 

Имуществени застраховки по ипотечен кредит

При отпускане на ипотечен кредит банките изискват сключване на застраховка за ипотекираното жилище. Тя представлява стандартна имуществена полица, към която е добавено специално условие, че при евентуална щета правото на обезщетение ще бъде ползвано приоритетно от банката за покритието на непогасената част от заема, т.е. банката кредитор е ползващо лице по договора. Обичайна практика е банките да предлагат в пакет към кредита и застраховки за дома. Но клиентите имат право да изберат друг застраховател, стига полицата да включва изискваните минимални покрития.

Важно е да се запознаете с условията по предложената полица, за да избегнете потенциални проблеми в случай на рисково събитие. Ето на кое е важно да обърнете внимание:

-          Как се формира застрахователната сума по полицата – на база остатъчната сума на кредита или на база стойността на имота?

Добре е да знаете, че първият вариант – на база остатъчна сума, не ви предлага пълноценна защита. Например жилището ви е на стойност 200 000 евро, имате да изплащате по кредита 50 000 евро и съответно сумата по полицата ви е такава. Ако стане пожар и жилището ви е напълно унищожено, то тези 50 000 евро ще бъдат изплатени на банката. Но ако сумата по полицата ви е за 200 000 евро, то в същия случай застрахователят ще изплати на банката 50 000 евро, а на вас 150 000 евро.

-          Какво включва рисковото покритие?

Банките финансират покупката на недвижим имот и защитата му е от първостепенно значение. Затова обичайно предлаганите полици включват покритие за основните рискове само на недвижимото имущество. Проверете какво съдържа конкретната оферта и при желание може да поискате включване на допълнителни рискове и допълнителни покрития, като например на движимото имущество.

 

Условия и процедури при завеждане на щета

За да сте сигурни, че може да разчитате на застрахователната защита, е важно да знаете как да постъпите в случай на събитие и как да заведете претенция за обезщетение. Тази информация е налична в общите условия по полицата, като там са посочени конкретните условия и срокове. Проверете дали настъпилото събитие, което е увредило дома ви, е покрито по полицата ви. Например, ако нямате включен риск „Кражба“, не може да очаквате и обезщетение във връзка с подобно събитие.

Повече информация може да намерите в статията „Какво да направите след настъпване на застрахователно събитие?“