Динамичното технологично развитие в последните десетилетия неминуемо оказва своето отражение и върху развитието на парите, а съответно – и на финансите като цяло. Днес и самото понятие „цифрови финанси“ също постоянно разширява своя обхват в резултат на различните иновации в сектора.

Под влиянието на тези тенденции се появяват нови финансови технологични бизнеси (т.нар. финтех компании), а традиционни доставчици на финансови услуги се трансформират – например развиват се т.нар. необанки, които оперират без клонове. Появяват се нови продукти и инвестиционни възможности – например платформите за P2P кредитиране. Този процес засяга дори консервативни традиционни активи като инвестиционно злато. Вече е възможно да инвестирате в т.нар. дигитално злато. При него няма прехвърляне на физически активи, което освен по-безопасно, позволява и по-изгоден спред (разлика между курсовете купува и продава), който се доближава до борсовите цени.

Благодарение на цифровизацията става възможна концепцията за децентрализираните финанси (DeFi) и криптоактивите. А също и цифровите валути на централните банки. По тези въпроси можете да прочетете повече в раздел „Пари и валути“`.

При използването на дигитални финансови услуги, е важно хората да се предпазват от измами и да бъдат внимателни при предоставянето на личните си данни. Повече информация по тази тема е включена в раздел „Сигурност при използване на финансови продукти и услуги“. Някои от най-важните аспекти на цифровите финанси са представени по-долу.

           

Онлайн и мобилно банкиране

Преди 20 години онлайн и мобилното банкиране бяха рядкост. За превеждането на средства, за получаването на справка или удостоверение за банкова сметка беше необходимо да се отдели време да се посети банков клон. Днес клонът – с пълния пакет от услуги, които банките предоставят – влогове, кредити,  разплащания и инвестиционно посредничество, вече е в джоба на всеки човек.

По данни на БНБ към края на 2024 г., над ¾ от плащанията у нас вече се инициират през дигитални канали. Тези разплащания са по-лесни и бързи, таксите за тях са значително по-ниски, можете да ги инициирате по всяко време и на всяко място, с което спестявате значително време за посещение на клон.

Допълнителен позитив е, че човек може по всяко време да провери своята наличност – дали е получил средства, дали няма злоупотреба и част от средствата му липсват и т.н. Такива справки се предоставят и автоматично при известяване със SMS или съобщение през специално приложение. Пълната история на трансакциите позволява ефективно проследяване на изпълнението на бюджета и контрол на разходите.

           

Дигитални канали за финансови услуги

Освен за разплащания (за които можете да прочетете повече в статията „Разплащания“), дигиталните канали се използват и за предоставяне на други услуги от финансови институции. Идентифицирането на клиента е възможно да се случи изцяло онлайн чрез видеовръзка, снимки на документи за самоличност, електронен подпис и други средства. Това позволява да откриете влог в банка изцяло онлайн. А също и да минете през целия процес по кандидатстване и усвояване на кредит. Можете също да купувате и продавате финансови инструменти. С цел предпазване от измами е необходимо да съблюдавате правилата за безопасност при предоставянето на личните си данни (раздел „Сигурност при използване на финансови продукти и услуги“).

 

Роля на изкуствения интелект

Изкуственият интелект навлиза все по-динамично във всички аспекти на човешкия живот. Финансите не само че не правят изключение, но са един от двигателите на тези процеси. При необходимост от някаква услуга всички потребители вече биват посрещани от изкуствен интелект – както в чатовете, така и при обаждания. Това позволява по-бързото клиентско обслужване.

Изкуствен интелект се използва в различни етапи от определянето на кредитоспособността и кредитния рейтинг (можете да прочетете повече в раздел „Дълг и кредит“). Има дори инвестиционно фондове, които се управляват от изкуствен интелект.

 

Мобилни приложения за управление на личните финанси

Освен приложенията за мобилно банкиране, съществуват множество други, които подпомагат хората при управлението на личните им финанси. Някои от тях са образователни платформи включително под формата на игри с интересни интерактивни предложения за ангажиране на потребителя. Други предоставят персонализирани съвети, които са базирани на поведението на потребителя. Трети са ценни инструменти – за управление на бюджета, за контрол на разходите, за анализ на финансовото състояние и за вземане на решения. Повечето от тези платформи могат чрез автоматизирани интерфейси да извличат тази информация от други източници – например дигитално банкиране, сканиране на хартиени документи и др.

Благодарение на цифровите финанси множество сложни инструменти, свързани с висок риск, стават достъпни практически почти за всеки потребител. Същевременно се появяват различни иновации, които са непознати за хората и могат да крият непознати до момента рискове. Именно по тези причини потребителите трябва да бъдат много внимателни по отношение на личните си данни и предпазването от измами. Важно е в такива случаи да се подхожда разумно и да се търси допълнителна проверена и надеждна информация или съвет от независими специалисти. Новите предизвикателства поставят и нови изискания пред потребителите постоянно да се информират за новостите, за да могат да ги използват пълноценно и уверено.